北京禁止平台设风险准备金 搜易贷等平台涉嫌用质保款增信

来源: 布谷TIME   

近日，媒体报道称北京市金融工作局2月17日召集了部分P2P平台开了个整改会议，在会议上，监管层提出了“禁止平台设立风险准备金”这条新规定。

风险准备金就是P2P平台在平台借款中提取一定比例的资金放入专用账户，当借款逾期或违约时，平台依照条款用这笔资金偿付投资人。

早在2015年，央行等十部委印发的互金指导意见就将P2P平台明确定位为信息中介，不得提供增信服务。2016年8月的监管细则再次强调了这一点。

当下，有风险备用金的P2P平台很多，也有平台将其更名为质保服务专款，但本质不变，比如业内知名的宜人贷。

风险准备金是不是平台提供增信，有专业人士认为“增信是指平台提供担保，若风险准备金（质保服务专款）是客户资金，那么网贷平台不能算是提供增信服务，但如果风险准备金（质保服务专款）是网贷平台的，那么涉嫌提供增信服务。”

不得不说，风险备用金也是一部分投资人选择平台的因素之一。

笔者选取了几个大家熟悉的成交规模较大的平台，来看看各家的风险准备金到底是啥样。

1、宜人贷

宜人贷前阵子使用了质保服务专款买银行理财的事闹得沸沸扬扬。

详情是，宜人贷拿出了7.5亿元的质保服务专款用于购买广发银行的活期和定期等理财产品，获取收益。虽然宜人贷方面称收益部分将回到专用账户，但仍有媒体和投资人质疑其动用这笔钱的行为是否合规合法。

关于质保服务专款，宜人贷官网介绍是“宜人贷从自身的服务费收入中提取的一定金额。”

结合两条来看，这笔钱就是宜人贷的自有资金。布谷TIME曾报道过，宜人贷的2016年第三季度财报曾披露了宜人贷遭遇欺诈事件，为此损失了8130万元风险准备金，这笔损失被记在了宜人贷的管理费用里。

不过吐槽一下，宜人贷第三季度财报中透露“

按照本期促成借款总额的7%用作风险备用金。”

这么看来，宜人贷借款人的成本非常高。

2、红岭创投

红岭创投的保障金来自三部分，公司实收资本+风险准备金+流动性备付金。其中流动性备付金包括红岭创投公司利润和股东定融资金。

如果与其他平台对标统一口径的话，应该去掉公司实收资本和流动性备付金。那么风险准备金部分为30947万元。

公告显示，红岭创投的风险准备金从借款项目中计提2%（年化）。

2016年年底的时候，红岭创投也遭受了和宜人贷类似的团体欺诈事件，预估损失超5千万元，显得在小微信贷上有些“水土不服”。在红岭擅长的大标模式上，红岭也曾翻了不少跟头，截至2016年，红岭有39个大标项目逾期，总额达38亿元，目前已有部分款项已收回。

3、爱钱进

笔者没有从投资合同等资料中找到爱钱进的计提方式，平台只公布了金额的变化和华夏银行的存款证明，有资料的小伙伴欢迎分享。

4、玖富

玖富的风险准备金叫保障计划专款，介绍称来源是玖富或玖富合作的债务人或合作机构。保障款将在债务人逾期还款后第181个自然日垫付，这个时间有点坑！

另外，玖富的合约里加粗了一条：“玖富有权将保障计划专款用于投资短期保本理财计划。”

布谷TIME曾对玖富风险备用金的情况做过报道（点击可查看），玖富在2016年9月到12月期间减少了月3550万元的风险准备金，也有人透露说这是用这笔钱买了履约保证险的缘故。

另外，玖富在2015年12月到2016年1月期间损失了约5633万元风险准备金。

5.点融网

官方介绍显示，点融网的风险互助准备金为：借款人偿还的超出出借人约定分配收益的部分累积。

从介绍看，点融的风险备付金将赔付逾期超过360天的借款，接近一年了，时间略长。但布谷的评测曾经提到过，客服说点融网的坏账损失直接由收益覆盖，投资人应该不会“体验”到逾期。

根据介绍，如果发生项目违约，穹顶计划最迟将在该项目到期日之后的第30个自然日收购该项目债权。

6、桔子理财

桔子理财有风险保证金和风险备付金，前者来自合作机构，后者来自每笔借款成交时提取的一定比例的资金，笔者没在桔子理财的投资协议里看到提到计提比例，也没有看到赔付时间，

官网显示，截至今日分期乐已先行赔付了8846.9万元，赔付率为0.658%。

7、团贷网

团贷网的质保服务专款资金构成为：第三方担保出资的初始计提资金、来自逾期项目的滞纳金、理财收益、每月新增待收余额*预估坏账损失系数（1.5%）得到的增补资金。

团贷网的质保服务专款资金布谷TIME也曾经做过报道，大家可以点击查看。

8.搜易贷

官网介绍显示，搜易贷一次性预存2000万元到风险保证金账户，并在后续平台收取借款项目服务费时计提，计提完后续借款项目将继续增提保障金。风险保障金超过待收余额的10%时，搜易贷将停止增提。

提取比例根据项目风险等级确定，最高计提5%，最低不计提，其中定期宝项目额外计提0.2%。

搜易贷条款中明确：“偿付之前风险保障金账户内的资金归搜易贷平台所有。”

另外，有利网官网显示其有1亿元风险准备金；翼龙贷客服表示平台风险准备金按成交金额的百分之一提取；人人贷保证金账户设立时，友众信业注入了2.01亿元等，不再赘述。

和笔者一起看完上面这9个平台，大家可以发现，总的来说，虽然平台将风险准备金专项用于兑付，但各平台仍默认这笔资金在兑付前的所有权属于平台本身。

比如玖富称其有权利购买理财产品、团贷网已经买了理财产品、搜易贷直接霸气宣布归属权。这样看来，宜人贷买理财事件并不是个例。

关于风险准备金是否为平台增信，从这9家平台的介绍来看，不管叫质保服务专款还是叫XX计划，这笔钱都属于平台资金，那么这些平台都属于提供了增信服务。

随着政策的密集出台，P2P的风险准备金很有可能将成为过去时，至少北京的平台看上去很快就要改变了。

不过，目前来看监管层对履约保证险等增信行为并没有否认，投资人多少“心里有个底”。

但大家还是要记住5个字：“投资有风险”。

来源: 布谷TIME

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