从京东银联誓盟看出京东金融2017的Fintech野心

2017年伊始，万象更新，中国支付行业也立马迎来一个大事，京东金融宣布和中国银联在北京签署战略合作协议，并宣布京东金融旗下的网银在线正式成为中国银联收单成员机构，双方将在支付创新、银行卡服务、大数据技术、海外支付、农村金融等领域展开合作。这是首家代表性的互联网企业高调与银联誓盟，这在整个中国支付行业中掀起一场新格局变化的波澜。可谓说是科技企业与传统金融机构一次意义非凡的牵手，双方碰撞出的火花将对两者今后在的发展产生深远影响。

一、京东金融与中国银联缔结盟约的背后 

在以往移动互联网时代，技术创新是企业创造力的根本，而今天金融的发展已经进入科技创新时代，金融科技正被应用到金融领域的方方面面，包括借贷、支付、众筹、财富管理、征信等等。京东金融依托电商业务已经在金融科技领域多方经营，其中包括以网银在线为班底的支付业务，这两年主打的京东众筹，以及成熟的供应链金融和颇具想象力的消费金融产品京东白条。 

刘强东曾说过：“在电商领域，京东是阿里巴巴唯一的对手”。两者金融科技的发展规律相似，都是依托电子商务进行延展和配套开立，同脉不同宗。面对马云的蚂蚁金服对国内收单市场的蚕食，以及时刻壮志雄心挑战银联的姿态，时文朝带领的中国银联现在姿态的是“开放合作，战略防御”，虽说“敌人的敌人就是朋友”，但选择与京东金融联盟有着合理的理由，京东金融在金融科技领域有着丰富的经验和产品累积，可以说拥有着除了阿里以外最有在线支付应用的B2C消费场景。京东金融与中国银联合作想象空间也很大，除了银联成员银行发行联名卡外，京东白条业务发展较好，在2016年9月曾与银联、中信银行、广发银行成功的合作了基于银行二类账户的云闪付白条产品，让用户不用开立银行账户即可在手机上使用信用支付，并且可以在银联数千万台支持QuickPass的受理终端上轻松闪付；与此同时银联已经正式推出二维码支付标准，作为银联的收单机构成员，京东线下扫码支付产品也将可以“搭便车”，从而降低商户的布设成本和提升用户的使用效率。可以想象到的是，双方今后在产品创新上有更多利于彼此的互动。 

二、以技术为本的京东金融，支付+大数据≈征信 

刘强东在以前的采访中表示，他在京东上最后悔的一件事，就是没有早点做支付。“如果提前5年做支付，或者早些收购网银在线，现在京东开放平台的用户体验会好很多。”即便如此，京东金融还是马不停蹄的在2014年初推出了移动支付产品京东钱包和信用支付产品白条，尤其是后者的推出，比蚂蚁金服的信用支付产品“花呗”早了一载，却是无心插柳柳成荫，很快获得市场认可，同年各色白条产品相继推出，如旅游白条、安居白条、汽车白条等等，之后优化了类余额宝产品京东小金库理财同时可以支付，这样就组成了现在的支付三叉戟：京东支付、白条、京东小金库。 

说完支付再翻过来看京东金融的大数据技术运营能力，京东金融现在计划以数据科技作为核心竞争力，目前已经搭建完成风险控制、量化运营、用户洞察、大数据征信四个主要模型，从不同维度获取数据源（京东白条、京东供应链金融、京小贷、京东商城、京东支付以及外部合作数据源），并进行分析处理、迭代升级。以个人信贷风控为例，京东金融在个人信贷领域搭建了完全以数据驱动的风控体系，通过这个体系完成了2亿人的信用评估，应用了超过一万个变量，同时使用了人工智能的技术。基于这套体系，效率相对于传统模型提高了十倍以上，同时可实现不同个体的差异化风险定价。 

完整的大数据体系和多渠道的用户信用数据是经营征信主要基石，“不想再错过”的京东已经在2015年第三季度向央行提交了个人征信牌照申请。 

三、2017关键词：开放、共识与反寡头 

在京东银联战略合作发布会现场，京东金融首席执行官陈生强在现场发言表示，技术的开放与生态的开放将驱动京东金融未来发展，京东金融愿意将把过去三年打造的金融科技能力开放给金融机构，服务于金融机构，为行业降低成本、提升效率，这一点与微信创始人张小龙刚刚在微信公开课年会上讲述的小程序的诞生是为了提升效率的目标不谋而合。京东金融想做的不止是与银联在多个层面的合作，还有银联背后两百家银行成员机构，京东金融可以面向银行分享产品方面的支付、风控、用户服务等技术创新，在运营方面，可以帮助银行轻量化运营，提升业务运营效率、数据处理能力以及云服务层面，从而改变金融机构普遍创新缓乏力的现状、进一步降低金融机构的运营和投入成本，这些方面京东金融是拿手的，与其坚壁清野不如开放共赢，未来金融科技是多极化的一个市场，京东与银联以及银行机构在意识形态上均是“反行业寡头”的。

未来金融行业整合提速，将会出现更多智能化化应用，切实改变传统金融相对低下的运营效率。而京东金融区别其他互联网金融企业的闭环生态，通过将技术、产品、用户、资金端、资产端开放给银行、证券、保险等各类金融机构及其他非金融机构，提供菜单式、嵌入式服务，为其赋能，这是一个“金融+互联网”的全新模式。

四、科技金融不是颠覆者，而是银行业的百宝箱 

中国银行业协会发布的《中国银行业发展报告(2016)》认为，受中国经济增速放缓和结构调整等因素影响，银行业风险压力持续增大，多措并举管理不良资产将成为主要任务。京东的数据和风控解决方案配套了数据与风控平台，以及防欺诈技术和黑名单库，小白信用分查询等，其次提供用户信息认证API接口，可方便银行业机构调用对新用户开户和反洗钱交易的特征验证。 

《报告》称在2016年5月末，全国银行业金融机构不良贷款余额已超过两万亿元，不良率达到2.15%。比年初新增2800多亿元，提高0.16个百分点。是造成银行业经营困难、大量不良产生的现状。针对银行业普遍信贷不良，京东金融搭建了一套开放的信贷平台，所有银行都可以申请对接。平台包括个人信用贷款、个人抵押贷款、小微企业信贷业务。对于业务承受风险压力较高、研发技术薄弱、没有在线信贷系统和风控系统的中小银行，还可以帮助其搭建本地化系统。 

五、Fintech起跑刚开始，京东金融向外走 

Fintech像一颗燃烧的陨石坠落冲向中国的互联网企业、科技公司、金融机构，这些行业边际被彻底打破，化学效应就是2017年中国Fintech的崛起，从雷军的小米在2016年的并购支付公司布局其泛金融业务，到传统地产三巨头万达、恒大、绿地向科技金融的迁移，现在国内科技与实业巨头均已登陆Fintech这块新大陆。京东金融于2013年10月成为独立的运营体系，目前已建立供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、金融科技以及证券等八大互联网金融业务板块。2016年初引入红杉资本中国基金、嘉实投资和中国太平领投融资。在Fintech领域作为具有先发优势的京东金融，已经通过通过满足电商业务衍生出的支付、供应链金融和消费金融需求，进一步将成熟的服务范围拓展至京东体系之外，接着通过与更多的企业和金融机构合作，搭建更为广泛的消费场景。这场起跑才刚开始，这回目标明确的京东金融，未来可以无限想象。

文：百科专栏作者：寇向涛（ID：sorryedison）

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支付视界主编，讯联金融研究员，百度百家、虎嗅、财经专栏作者