把控车贷风险 直接从资产端下手

   

车贷以其小额分散符合监管、有抵押物、抵押物易变现等明显优势,成为互联网小额业务领域的香饽饽。

在监管“限贷令”的推动下，现在越来越多的P2P平台与投资人开始试水车贷标的，然而，车贷标真的就更安全吗？从线下资产端风控如何来把控平台对车贷标的安全。 

其实，一笔正常的贷款取决于还款能力、还款意愿 、抵押物变现能力三个方面。

车贷实践中又有了先后之分，依次为：抵押物变现能力、借款人还款意愿最后才是借款人的还款能力。相对于常规的思维理解，应该首先看的是借款人的还款能力，而现实却是有点本末倒置。

其主要原因：征信渠道不畅通，经济实力证明包装太容易。若想从还款能力来判断是否借贷，老司机也玩不转。

车辆的变现能力是指：如果借款人不还款，车辆要做为抵债资产处理时，变成现金的难易与多少。这个主要通过车辆本身价值、冷热门程度以及当地车管所对抵押车、二手车的政策衡量。

还款意愿一般指的是，借款人向出借人还款的意念和想法。借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。 

主动还款意愿（人品和道德）：1.长相、表情、言谈、举止；2.对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度；3.借款人有无不良嗜好、不良和犯罪纪录；4.陈述事实和提供资料是否弄虚作假；5.以往的信用记录；6．外部评价（身边家人朋友以及政府部门等其评价）；7.其他因素：教育水平、社会资源等。

被动还款意愿（违约成本）：1.额外的负担，违约，借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息；2.上门催收等，会让其经营受到影响；3.家庭生活会因实力催收受到影响；4.社会声誉及评价受到重大影响；5.逐步完善的征信体系，会让他留有负面的征信记录。

车贷借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素，就还款能力而言，还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如银行流水、固定资产、工作情况、家庭情况、消费水平、朋友圈子等，通过这些我们可以对借款人的还款能力有一个基本的分析。 

综上所述，一笔正常的车抵贷款是车辆的变现能力、借款人还款意愿和还款能力综合作用的结果，传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。

而目前的车贷行业，平台在评估借款人还款意愿通常结合还款能力，对借款人偿还借款的可能性进行综合性分析，力求最大限度地保证项目的安全性，以此减少风险存在的可能性。

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