P2P银行资金存管之路

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【摘要】一度对网贷资金存管业务推动最为积极的民生银行开始终止与部分P2P平台合作,表明银行仍持谨慎态度。

  罗伯特李  ·  2016-12-19 09:25
P2P银行资金存管之路 - 金评媒
作者: 罗伯特李   

从去年7月央行等十部委出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,到今年8月银监会等四部委印发《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》,监管文件均指明,P2P网贷资金应由银行业金融机构进行存管。在当前互联网+金融的背景下,对于商业银行而言,开拓优质P2P平台的存管业务依然是利率市场化的必然要求。商业银行也一直在寻求创新之路开拓互联网金融业务。据不完全统计,截至2016年9月份,已有超过291家P2P平台宣布签约银行存管,但签约只是意向,目前只有95家P2P平台正式接入银行存管,仅占P2P平台总数的4.9%。一度对网贷资金存管业务推动最为积极的民生银行开始终止与部分P2P平台合作,表明银行仍持谨慎态度。

目前来看,银行对P2P资金进行第三方监管还存在若干问题。首先,银行对P2P平台仍普遍持谨慎态度,担心声誉风险;而且两类机构的系统对接较为复杂,需要一定时间。近年来,P2P平台的声誉越来越差,随着监管政策和整治措施的出台,人们纷纷对这个平台诟病。然而最注重信誉的银行则也比较矛盾。另外就是在详细的监管协议没有颁布之前,银行在具体操作上和责任划分上也比较忧虑和为难,因为银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接,涉及的众多节点调整和信息接入,还有银行法律合规性等众多问题需要处理完成。这不是说签完协议就万事大吉的。银行在短期内迅速建设相对成熟的网贷系统、实现与网贷平台对接的压力较大,在这个对接过程中,平台技术团队要付出大量的时间和精力,并且,网贷系统建设成本较高,投入产出不成正比,这些都是影响银行存管暂缓的原因。另一方面,从市场实际情况来看,P2P平台资金规模太小,对银行吸引力不够,因此出现目前大银行不愿做,中小银行抢着做的局面。然而中小微银行在存管方面的自身的信誉和能力究竟能否承担起该扮演的角色也是很有疑问。

笔者认为协调好银行存管和P2P发展的关系,应注重以下几个方面:

1.尽快出台资金监管细则,明确责任划分。

资金监管细则应明确资金存管业务模式及相关工作要求、标准和流程,让银行开展存管业务时有据可依。同时,通过业务指引,明确银行在存管业务中的责任,即不对网贷信息数据的真实性和准确性负责、不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺、不承担资金管理运用风险等等,从源头上打消银行的种种顾虑,并且给予实际操作以指引,指导银行存管模式能够可持续发展。

2. 加强银行各种风险防范。

并不是说将P2P平台资金交给银行监管就万无一失,P2P托管风险其实不少,目前主要有:道德风险、合规风险、经营风险。银行也需要在流程上、机制上、系统上遵循监管政策,如果不遵循,也将面临监管的问责,这就是合规风险。防范合规风险方面必须是全流程的,全覆盖的,全员工的。做好合规工作,首先要领导带头,上行下效,领导如果都不遵守制度,员工就更不会执行制度。其次融入日常教育。银行是劳动密集型行业,人的因素很重要,因此对人的教育十分重要。三是从严问责,建立具体有效的奖惩规则,真正将合规落到实处。银行做资金存管以及托管,可以通过流程的设计,尤其是通过强大的系统来降低道德风险、合规风险,但是银行没法消除掉经营风险。因此,在良好运营方面,银行更应通过完善的体系,深入的研究市场作出各种防范措施。

3.理顺银行自身互联网金融发展与P2P平台资金存管的关系。

近年来,商业银行在不断追求互联网金融的突破,不满足于传统模式下的小修小补,而是按照互联网金融的特点重构商业模式,加强互联网模式创新。推动互联网银行从做产品向做客户、从延伸修补向迭代创新、从做功能向做场景、从做渠道向做平台的转型,探索适应互联网金融的营销模式。目前,商业银行也有同互联网企业合作,也有自身开拓互联网金融产业。比如手机银行,电商平台,直销银行,甚至P2P平台等等。目前,银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷等。在这样的战略下,银行与P2P的关系必然是有合作有竞争,如何扮演好各种不同的角色,在存管方和合作方和竞争方等多方面形成良好的协作也至关重要。

4.P2P平台仍需加强自身风险防控。

P2P银行资金存管相当于平台无法触及资金,避免部分资金池问题。平台仍然可以通过假标、自融等方式洗出资金。所以资金存管银行,一定程度上提高了企业的信用形象,提高了平台卷款跑路的成本,但也不能保证平台介绍资产一定安全有收益。投资都是有风险的,有资金托管只是其中的一方面,平台安全与否在于在运营过程中出现的状况。因此,风险控制解决的是互联网金融领域的首要问题,包括大数据征信、风险评估以及授信审核等方面,互联网金融行业只有将风险控制做好才能实现对传统金融的颠覆和创新,因为它是互联网金融发展的基础。可以在如下方面加强:对借款人的审核,对这些信息进行综合分析,建立风控模型,并在实践中不断完善。完善信息披露体系,将平台置于阳光化、透明化的市场环境中,等同于增强了社会对平台的监督职能,有利于强化平台的合规发展意识。此外,还要加强对借款人的贷中和贷后的管理,实现借款人管理的全生命周期化。只有这样方能最大程度的确保投资人资金安全。

5.P2P平台加强自律。

监管已经是底线,监管细则再细也不可能面面俱到,一个行业的良好发展必然要建立在更高水平的自律基础上,谋求创新。因此,行业协会要充分发挥自律作用。协会应在互联网金融规范方面重点下功夫,比如如何加强对金融消费者、对投资者的保护,提高平台自身的透明度,对于违反行业自律协议的企业予以严惩,比如信誉度评级、推荐指数、罚金等多种手段,加强对互联网金融发展重大问题的研究,动态开展风险监测和预警。比如最近由广东互联网金融协会主办的银行资金存管系列对接会在深圳召开,积极推动会员单位与银行接洽资金存管,将会让包括爱财在线在内会员单位提速与银行进行资金存管的合作。事实上,目前多发的跑路现象,非法集资诈骗现象的平台都是伪金融平台,不是真正的互联网金融企业,作为欲在这个行业内长远发展的企业而言,规范自己的行为的同时,要提振信心,作出表率,也要注意正面舆论宣传引导,消除歧视和误区。

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罗伯特李

法学博士

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