裸条：一件由于人群属性杂乱引发的丑闻

作者: wukewei   

近日，借贷宝又一次被推到风口浪尖，早在今年六月女大学生“裸条”借贷一事就引起广泛关注。通过借贷宝，有女大学生被要求用“裸条”作为抵押，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，且借款周期利息高达30%。上月末，事件再次升温，网曝借贷宝10G“裸条”泄露。其中包含了约167名女大学生的裸照级视频。还有父母电话、学校、专业、学生证等等个人信息资料。甚至根据女大学生的长相来申请额度，年轻漂亮的能借到2万，长得丑的就只能借800元。

看了这么多的信息，哪一条都叫人瞠目结舌，我们不禁要问：他们的底线在哪里？对此，借贷宝也迅速撇清关系，称借贷宝是合法合规的网络直接借贷平台，没有沟通功能，无法进行照片发送，因此平台不具有产生、储存“裸条”照片的条件，平台上从未产生、储存过任何“裸条”照片。借贷宝的回应是，“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉。”客服还表示，“用户借款时需要风险自担”，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。

“裸条”在借贷宝之前就已然存在，由于借贷宝出现，为“裸条”提供了温床。不良之风大肆席卷，各种畸形交易频繁发生。作为中介平台，借贷宝是否需要为“裸条”负责？对没有还款能力的学生放贷，这本身就是一种畸形的交易。借贷宝可以通过数据分析，得出较为精准的用户画像，辨别不法放贷人，以及还款能力弱的大学生。然而，从目前来看这很难，借贷宝庞大的用户群体，人群属性杂乱。很难得出较为精准的用户画像，这也是借贷宝一直以来想要做的事情。

做借贷，非常重要的就是风控与目标用户群体。风控模型的不精准，目标用户群属性杂乱就非常容易出现畸形交易。民间讲，林子大了什么鸟都有。做借贷，很重要的一点就是将这些害群之鸟剔除出去，做不到这一点，很难成为一款好的产品。相比而言，蓝金灵在一定的消费场景下产生的借贷，就很容易划分用户属性，通过风控模型得出的用户画像也相对来说较为精准。在供应链条中产生的借贷，坏账率几乎为零。

无论风波多大，借贷宝也只是中介平台，但是建立平台，终究是要赚钱的，多少也应对平台上的交易负责，至少可以通过规则和风控手段，将畸形交易剔除，得出更加全面的用户画像才是做借贷的根本法则。互联网创新，道德操守永远不可以缺位，互联网金融企业只有珍惜自身的品牌形象，坚守道德底线，做好监管职责，扛起社会责任，才能在市场中走得更远。

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