校园裸贷悲剧频发，校园贷的出路在哪里？

作者: 柠檬科技大数据   

早在今年6月，媒体就曾曝光过校园裸贷事件，引起社会广泛关注，舆论一片哗然。然而，本应就此沉寂的裸贷却并未衰落，最近又有网友爆料，借贷宝的“裸条”压缩包在网上疯狂流传。

5000块钱，或许对于大部分人来说只是一部手机的价格，但是在“裸贷圈”，不少高校女生因此生活在“校园裸贷”的阴影之下。这些本该享受无忧无虑校园生活的花样少女，面对的不仅是无力偿还的债务、裸照曝光的风险，卖身还债的陷阱，更有甚者，走投无路选择自杀……

目前，“裸贷”已形成一条灰色产业链，由此衍生出的“肉偿还款”、裸条信息售卖等“盈利”方式或许只是我们看到的冰山一角。在媒体的层层曝光之下，为何裸贷依旧屡屡发生？难道仅仅只如网友说，是因为高校女生的虚荣心作祟？或许，原因并不是那么简单。

校园裸贷：借钱条件不止裸身

据悉，校园裸贷的借款人大部分是1993年到1997年的女生，以大学生为主，通过网贷平台借贷宝借款。借款所需的资料除了借款人的身份证、护照、微信号、学校、班级、专业、学生证、转考证、食堂卡、同学电话、室友电话、家庭地址、父母电话、支付宝账号密码、芝麻信用分之外，还有些借款人将父母的身份证、工作单位都给了借贷团队。

作为借款抵押，这些借款人拍摄了手持身份证的裸照，还有不少不雅视频。即使如此，这些女生可以借到的钱数“大部分是几千块，那些年轻漂亮的高利贷肯借2万元，长得丑只能借到800元”。且借款周利息高达30%，逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友，甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

此事曝光后，引发网友激烈讨论，观点基本可以分为两类：

第一种，认为是借款人咎由自取，以自己的信息和裸照做抵押贷款，借用新浪微博网友的一句评论：“该不是说她们穷疯了，而是说脑子真的不好”；

第二种，认为借贷宝“裸条”问题由来已久，平台听之任之，是对用户不负责任的表现。

大量的裸照被曝出，与错误评估借款人的还款能力密不可分，大学生的收入基本来源于父母给的生活费，面对高额的贷款根本无力偿还。而在借贷宝的介绍可以看出，在风控层面，完全要靠借款人自行评估：

对此情况，借贷宝方面曾称，他们建立了一套完整科学的贷前、贷中、贷后系统。如严格的五要素实名认证，与多家国内知名征信机构建立战略合作关系，建立立体追债系统等等来确保借贷行为的可控性。

贷前阶段，借贷宝认为熟人间的借贷存在着天然风控屏障。在进行身份审核时，借款人只需输入身份证、银行卡、肖像、电话即可，而对于学历、学校、工作等重要评分信息，借贷宝却从不做审核。讽刺的是，借贷双方往往并不是熟人；

贷中阶段，借款人可以自定金额、利率、期限。大学生消费控制力差，为了满足眼前的物质需求，很少考虑到无法还款带来的风险。加上看似低额的利息，促成了随心所欲的借贷行为，交易的风险瞬间被无限放大。 正因为面临这种风控环境，借贷团队想出了裸照、裸视频等见不得人的抵押招数，加大不还款的代价，以防止借款女大学生的脱逃而引发的整条债务链；

贷后阶段，面对无力还款的大学生，贷款团队威逼利诱软硬兼施，曝光裸照、胁迫卖身、父母卖房还款、自杀逃债……即便如此，裸贷情况仍旧未停歇。早在6月新闻曝光校园裸贷后，借贷宝就回应：“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉。”客服还表示，“用户借款时需要风险自担”，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。

借贷宝打出的口号是“人脉变钱脉”，上述的所谓“完整科学的风控体系”在不断扩展的赚利差模式下，逐渐失效。零风控的“熟人借贷”模式和无本金的“赚利差”卖点可能催生涉及更大规模的债务链危机。考虑到借贷宝上亿规模的用户数，如果发生危机，其波及面恐将比e租宝事件深广得多。

在校园贷这场交易中，没有人是赢家。一方面学生面临赖账带来高风险，另一方面，网贷平台也面临着收账难的问题。最重要的原因，是网贷平台仅依托于大学生身份与父母经济基础就借款，忽视了风控的重要性。

想要有效的筛选出具有还款能力的学生群体，避免逃帐赖账，重中之重，就是建立基于大数据的征信风控系统，在此以LEMON风控决策云平台为例：

贷款前，借助大数据风控判断借款人的身份，评估其还款能力。例如收集用户的基础数据、社交数据、行为数据搭建起来的信息网，对不同的用户、地区、学校进行评级。如果是家境优渥、名牌大学的本科生就会给以较高的信用额度，如果学校比较偏远且是大专生的话，额度相应调整；

贷款中，基于设备维度，跨领域跨地区的风险识别，达到联防联控的效果；

贷款后，通过综合大数据，进行失联召回，及时挽回企业损失。全面挖掘客户在运营商(手机)、社交(微信、qq等)、互联网(购物、租车、婚介)等各个场景下预留的新的联系方式或者其亲属的联系方式，提高客户触达率。

其实作为互联网金融创新的成果，校园贷本身存在积极意义：一方面可以缓解困难家庭或者急需用钱学生的燃眉之急，另一方面，有利于大学生顺利完成学业或顺利投入创业。从长远的角度来看，校园贷市场前景广阔，但目前最大的困境是没有建立完善的信用体系，因此发展过程仍将漫长。

柠檬科技大数据

柠檬科技 （LEMON TECH） 成立于2015年，专注于成为消费金融领域大数据风控技术&综合解决方案的提供商，借助SaaS金融服务云平台、分布式爬虫和数据联盟拥有的海量数据， 利用模型平均、 数据降维、 知识图谱等方法，通过机器学习优化和集成应用，对个人消费者进行信用评估及分析，为消费金融服务商提供风控决策和数据咨询。