P2P备案登记无难度 银行存管才是试金石

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【摘要】11月28日,网贷行业备受关注的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》(以下简称“《备案登记》”)在网上流传开来,从《备案登记》对新老平台的要求来看,几乎是不设条件。

  罗浩杰  ·  2016-12-02 07:10
作者: 罗浩杰   

11月28日,网贷行业备受关注的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》(以下简称“《备案登记》”)在网上流传开来,从《备案登记》对新老平台的要求来看,几乎是不设条件。

但值得留意的是,《备案登记》在备案登记后管理中提及,网贷平台在完成备案登记后,要持相关证明与银行业金融机构签订资金存管协议。但目前已完成银行资金存管的网贷平台少之又少,如此一来,银行资金存管俨然成为了监管层对网贷行业的“隐形门槛”。

银行资金存管条件较为严苛 

笔者认为,P2P要想接入银行的资金存管账户,估计难度不小,这里面将包括资金实力考量、平台存续时间要求和平台标的考察等等。 

首先,银行有可能会对合作资金存管的P2P平台设置不菲的资金门槛。此前就有媒体报道称,民生银行要求平台的资本金不低于5000万元人民币,且附带其他硬性条件。除此以外,我们估计银行或许还会收取高额的系统接入费、维护费,以及高额的手续费。也就是说,银行会对平台的资金实力有要求。

其次,银行有可能会对P2P平台的存续时间设要求。网贷平台定位为信息中介,它一头连接的是资产端,另外一头连接的是资金端,在这个过程之间,金融的属性决定了安全性、稳定性是至关重要的因素。就这点而言,平台合规运营时间越长,这方面的优势或将越能凸显。 

再次,银行有可能会对P2P平台的标的进行审查。2016年8月24日, 银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《暂行办法》”),其中对平台提出了限额要求。银行有可能会检查网贷平台有否顺利退出不合规的大额资产项目,以确保平台可以平稳过渡。 

平台合规达标时间紧迫 

《暂行办法》规定,网贷平台要在12个月的限期内完成所有整改工作。也就是说,到明年8月份,所有的网贷平台都必须完成银行资金存管。 

据网贷第三方最新数据,目前上线直接银行存管的平台为数不到百家,比例不足5%。据已上线存管的平台经验,光签约后的开发过程,就需要半年到一年的时间。也就是说,留给网贷平台的时间只剩下9个月了。 

9个月的合规过渡期,平台必须至少经过三大关口,第一,到地方金融监管部门申请备案登记;第二,到地方通信管理局办理增值电信业务许可证;第三,与银行签约合作进行资金存管。 

从这三大关口来看,第三个关口的银行资金存管可谓是平台的“生死线”。业内普遍的共识是,大部分平台撑不到明年8月。笔者认为,这样的说法有一定道理。

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