车贷平台为何能给投资人较高收益?

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【摘要】什么模式能让车贷平台给投资人那么高的收益?挖财社区达人大佛聊网贷给出了答案。

  挖财社区  ·  2016-11-27 13:00
作者: 挖财社区   

随着今年新政出台,因为借款上限的要求,所以大环境形势又迫使投资人重新重视做小额借贷业务模式平台。车贷由于主要都是做二手车抵押或者质押,所以人均借款金额都比较小,一般在五万左右的额度较多,车贷产品在合规性和分散性方面更有优势。另外借款金额偏小的其它产品主要就是消费借贷或者信用借贷,这部分借款给予借款人额度往往也较低。

看的平台多了后,做信用贷或者消费贷给投资人利率往往都偏低,一般在12%以下,除非是平台不兜底的散标,收益能高些,但这类逾期和坏账需要投资人自己买单。不兜底平台抛开逾期和坏账后,经验丰富的投资人,收益能在10-15%个点之间,但耗费的人工成本较高,所以很多投资人不太喜欢。

信用贷或者消费贷的发展趋势,尤其是在以后,其实更多针对的是网络端借款人,这两年经常能看见各大网站动不动就弹出一个“XX贷”无抵押信用借贷APP广告,连QQ空间经常都能看到这类无抵押贷款广告,当一个借款人接触的无抵押贷款信息多了以后,借款人信息对程度也将提高,所以往往谁的借款利率更低,平台在吸引借款人方面就会更有优势,因为各方都相差不多,所以在放贷端的利率都不算高,所有的费用算下来,资金成本也就年化20%多,加之往往是等额本息的还款方式,所以如果借一年的期限,付的利息往往也不会超过本金20%。前提条件是要正常还款,逾期还款就是个无底洞。但这一块坏账率偏高,而且有可恶的老赖借款人,不还钱还非常嚣张,动不动就“爷就在XX,你去报警来抓我吧”,成了欠钱的是大爷,讨债的倒成了孙子。

车辆抵押贷款这一块,它更多的是靠线下地推模式开展业务,往往就是门店多,业务量就大,一家一家门店复制粘贴。由于它本身要做抵押或者质押的特性,往往具有较强的地域性,而且更多的选择是就近原则。举个极端例子,如果**地区有需要用车作抵押借款的人,他不可能把车开到成都的某门店来做抵押借款,肯定还是会选择去他们当地做车辆抵押的放贷门店借款,哪怕是成本高一点,往往也会选择附近的门店去作抵押,在大城市里面,有些住在城东头的往往都不会跑到城西头把车拿去抵押,而是选择附近门店去做抵押借款。因此产生了地域性差异,而且部分城市,外地的平台还不一定就能挤进当地市场。任何一个商品越封闭时,越容易产生高价,但当大环境完全放开后,它的价格就会趋于均衡。可能也正是因为这种地域性差异,才导致了车贷平台在放贷端综合利率能在30%以上。除了正常的利率外,还包括借款人逾期的成本,这个是更高。而且车抵押或者质押这一模式不怕你借款人跑路,跑的了和尚跑不了庙。前段时间新闻上面曝光了一个职业诈骗车贷的借款人,从多家平台骗贷50多辆车,后来骗不下去,没钱还平台的利息被捕后,警方通过GPS定位也追回来了50辆左右,印象中是仅有4辆车是失联未找到的。举这个例子的目的是想说,即使是专业骗车贷的,完全丢失车的机率也很小,普通借款人想把车给变没了的难度会高的多,这估计也是车贷平台逾期率偏高,但坏账率很少的原因之一。

需要补充说明的是,并不是说做车贷业务平台就是小额借贷,有些车行用4S店车做抵押贷款的,往往金额也较大,并不符合小额分散模式。还有一部分车贷平台,做了一些其它类的业务,受其它业务拖累而爆问题;也有原来主要是做其它业务,没太大起色,发现车贷这一块比较火,盲目跟风而去开展车贷业务,但平台又欠缺车贷业务经验,这一类车贷平台也是应该单独区分开来。跟纯二手车贷模式还不太一样。

总体来说,中国是世界上人口最多的国家,以后拥有车的人也会越来越多。有车有房号称是现代生活的标配。喜欢提前消费又没有积蓄的年轻人手中除了房子,可能就是车子,把车子拿去抵押换钱消费掉,这个压力小些,还可以美其名曰养车太浪费,如果把房子拿去抵押消费掉,这个可能就会影响一个家庭和谐。所以在未来二手车抵押这一块的市场份额应该还有广阔的市场空间,由于它本身受地域限制影响,放贷利率偏高,坏账率偏低,所以投资人也还能从二、三流车贷平台中,获得不错的投资回报。

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