基于区块链的数据交易所，征信行业乱象的终结者

   

经济学上常把投资、消费、出口比喻为拉动GDP增长的“三驾马车”。在投资增幅下降、出口动力不足的当下，消费却快速增长，带动了经济的新一轮发展。

根据艾瑞咨询的相关数据显示，2013年中国消费信贷规模是13万亿元，2014年达15.4万亿，到2015年已19万亿元，预计2019年将超过41万亿元。未来消费的地位还将进一步提高，增速在未来几年内将不会放缓。

而消费对于经济增长的贡献度不断提升，意味着在经过工业化高速发展之后，经济发展开始更多体现于居民福利、共享成果当中;也意味着消费金融发展空间巨大，蓝海已经形成。

2016年一季度，中国人民银行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施，加大对新消费重点领域的金融支持。同时，今年6月10日，国务院常务会议决定，放开消费金融的市场准入，将原来16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，增加消费对经济的拉动力，大力发展消费金融，释放消费潜力，促进消费升级。多次的政策引导和发展消费金融业务的强调，为消费金融的江湖地位奠定了基础。

随着央行《关于做好个人征信业务准备工作的通知》开放八家民间征信机构，我国的征信系统也正式起航。配合着国家政策的支持，征信体系的逐步健全，消费金融“开闸”并扩至全国，促使银行业自身转型和互联网金融崛起，消费金融市场开始迎来巨大发展机遇。

个人征信行业发展潜力

由于我国征信起步较晚，央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形。在国内，有交易记录可以进行征信的群体主要是那些有成熟稳定经济能力的人群，总量只有3亿多人。而另外5亿人在央行征信系统中则只有基本信息，尚属征信的空白市场，再加上那些连基本信息都未被央行记录的人群，就构成了中国征信市场未来的巨大发展潜力。 

金融的核心，就是风险定价。

2013年才刚刚踏入历史正轨的征信行业，在互联网金融的倒逼下，正在变成风口行业，也因此成为各方夺利的草莽江湖。

部分征信和数据公司，直接从黑市上购买数据，甚至雇佣黑客去盗取数据，一家如此起家的公司，估值已达几十亿；一些急于变现的公司，各地招聘代理，推销征信报告，年流水上亿；而专门做这种备案交易的“中间人”已出现，并公开叫卖征信公司的备案。目前买卖数据的中间商多达几万人，数据的每一次流转，价值上万到百万不等，“地下黑市，早已形成万亿级别市场”，一位业内人士如此说。

这个敏感而核心的行业，正在经历它的野蛮时代。

互联网金融履约数据业务痛点和行业现状

当前金融履约数据的交易市场还是处于一片混乱的状态，并没有非常好的解决方案，首先国家公权力部门(中国人民银行征信中心)并没有去统一采集、评估这些数据，正因如此，当前网络贷款和消费金融行业都依靠征信服务机构（征信服务公司、大数据公司、信用评分公司）的“小规模”数据在做信用评估，不仅数据新鲜度差，而且数据真实程度也有待确认，网上早有爆料大部分征信公司都是从黑市的“中间人”购买个人征信数据，而黑市的数据掺水严重，造假比例甚至高达90%。除了从黑市购买数据外，征信服务公司还会代理销售其它数据源企业的数据，每代理销售一条数据就缓存一条（数据截留），这是一种典型的中心化数据交易思路，数据源企业每一条数据只能卖一次，今后的收益不再归数据源企业所有，极大的伤害了数据生产者的权益，征信行业迫切需要一种既能解决数据质量问题同时又要保护数据生产者权益的完美解决方案。

不仅如此，金融行业的 “信用数据孤岛”问题还没有得到解决，平均每天全国3万多家网络贷款、消费金融、小额贷款公司会产生千万条贷款记录、还款记录、逾期记录、黑名单等金融履约数据，这些海量数据还没有发挥它应有的价值，如果能够联合全行业的企业形成一个良性健康的数据交换平台，将会为联合授信、控制贷款杠杆，降低坏账提供巨大的帮助，同时也可以大幅度降低企业的风控成本，造福全行业全社会。

区块链技术成为征信行业乱象的终结者

2009年昵称为“中本聪”的不明国籍人士（或团队）研发出了比特币，而区块链（Blockchain）是比特币的一个重要概念，本质上是一个去中心化的数据库，同时也作为比特币的底层技术。区块链是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络交易的信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个区块。经过7年的发展，区块链已完成仅是作为金融产品的蜕变，各大行业、机构等都在研究其应用场景，可以说，区块链是金融科技中最火的概念。

一个理想的数据交易所应当允许参与交易的多方在最小化风险和成本的前提下，对数据进行存储、转让和交换，在去中心化思想和区块链技术的基础上，用来实现一个理想中的数据交易所，打破传统数据交易存在的“雁过拔毛”问题，除了数据交易参与的各方，不会有任何第三方可以获得数据，同时为了保护企业的身份隐私，公信宝会对交易双方进行匿名，除此之外还实现数据体量悬殊企业的平等交换、数字资产的所有权认证以及有效遏制数据交换中的造假问题。

这个通用的数据交换平台，底层是基于区块链（公链）打造的一条联盟链，适用于各行各业的数据交换，面向的典型客户为互联网金融企业、有数据交换需求的政企部门、银行、保险等行业企业（以下称之为联盟成员），为了更好的说明它的用途和更快速的切入市场，公信宝首先选择将互联网金融领域的网络贷款、汽车金融、消费金融、银行作为目标客户，将这些机构产生的金融履约数据作为数据交易中的主要资产。

数据爬虫产品是数据交易所的组成部分，专业于提供个人授权下抓取用户数据的金融科技产品，覆盖泛金融、泛电商、泛社交、个人身份等多种维度数据，为各大银行、消费金融、网络贷款、汽车金融等公司提供了优质的征信基础数据服务。而这些爬虫服务，传统的数据市场或黑市上的价格高昂，以通讯运营商数据为例，每条数据价格在1-3元之间，而在公信宝数据交易所，不仅免费给联盟会员和商户提供服务，而且从联盟会员的通道获得的数据，还能在交易所中进行交易而获得收益。

交易所的所有敏感数据的交易必须得到被查询者个人的亲自授权，举例来说，当一家网贷公司通过自己的APP在用户授权情况下获得了该用户的数据，并且放到交易所中交易，某保险公司购买该用户的信息时，用户会收到短信或手机APP推送的信息，提示是否授权将该数据贩卖给保险公司，从这方面来说，公信宝交易所反而起到了让个人管理自己数据的作用，我们的最终目标就是要实现公民的信用数据由公民自己来管理。”

在不久的未来，我们希望看到这样的场景，企业的HR专员用手机扫描求职者的公信宝APP，在求职者的授权同意下，支付2元钱到数据交易所，立即采集到该求职者的真实学历、社保缴纳情况、有无犯罪记录、吸毒历史、信用评级等数据，最后决定是否录用该求职者。随着社会的发展，未来必定是一个高度以信用为基础的社会。“有信用者走遍天下，无信用者寸步难行！”

南迦

专注于互联网金融和区块链技术发展及应用场景研究。