专访融金所总裁:行业要尽快建立信用体系 未来科技金融想象无穷

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【摘要】如何看待互联网金融下半场以及企业创新方向在哪?前海传媒日前专访了融金所总裁黄德林。业务类型上,融金所有汽车、房屋抵押产品,信用借款和公益性贷款产品等。

  金评媒资讯  ·  2016-11-21 11:13
作者: 金评媒资讯   

三年半时间,交易额达117亿元,累计成交6.1万笔,用户收益4.65亿,为近3万人提供价款,人均借款超过40万,这是融金所的当前数据,同时也是互联网金融在脚踏实地进行供给侧改革。

经历过野蛮生长期后,今年以来,随着8月份互联网金融暂行办法出台以及紧随其后的多部委整顿、中国互金协会平台上线,不管是业内,还是投资者,普遍预期互联网金融步入下半场,即由此前的野蛮生长到今后的良性发展。

对互联网金融行业或者整个商业社会而言,狄更斯《双城记》里的那句话永远适用:这是最好的时代,这是最坏的时代,这是智慧的时代,这是愚蠢的时代。野蛮时代可能风险无穷,良性从严也可能更稳健持续。

行业发展迎来最好时机

如何看待互联网金融下半场以及企业创新方向在哪?前海传媒日前专访了融金所总裁黄德林。业务类型上,融金所有汽车、房屋抵押产品,信用借款和公益性贷款产品等。其中汽车抵押标占比在80%以上,形成了以汽车抵押标为主,多种产品并行的互联网借贷信息咨询及信息中介服务平台,黄德林此前有多年传统金融工作经验,他曾任中科创金融控股集团副总裁。

即便随着监管措施管理暂行办法逐渐落地,但在黄德林看来,这恰恰是给行业会发展迎来最好时机。“因为已经把范围做了很明确的限定,又有规则,那这就好做了。”

黄德林指出,站在监管者角度,需要因地制宜制定政策,全国性规范是一个概括的纲,同时各地可以根据经济形势来具体执行。比如内地房子几千一平米,深圳房子几万一平米,这种情况下,如果一刀切去执行政策的话,肯定是有一定不足。政策真正完善的话,可能各地监管部门要根据当地特色,做一定调整。

他还认为,中国互联网金融协会可以起到很重要的信息收集作用。“之前我们也希望,既能获得充分的风险提示信息,另外也可以在一个权威公允的地方去拿到完整借款人信息。中国人民银行征信系统很多是针对银行借贷、信用卡借贷,但并没有涉及民间借贷或互联网金融借贷,这个数据如果能拉通打通,可以说它将促进行业飞跃式发展。否则无法确知借款人其他平台上贷款多少,从这个意义上说,中国互金协会将起到行业监督的规范作用。”

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信用体系的重要性

黄德林强调,建立风险征信体系非常重要,有些人可能会很珍惜银行信用,但在民间会大量借资金来维系银行记录,这很容易造成风险隐患。即使借款者银行系统记录良好,也并不能完全反映他民间借贷或互联网金融方面。

他还谈到,信用评价同样对消费金融发展至关重要,因为消费金融没有权证抵押,只是纯粹的信用。市场上做信用评价的企业有很多,如腾讯、京东等,但仔细看贷款量级还是相对保守,他们追求是很小很分散,而这些量级又很小,不能做很大的消费,也可能难以获得真正充裕的资金,所以把信用体系构建后,基于借款者更多此前与现在经济消费能力,可以提供更多资金支持。

互联网金融平台如何创新

相比其他互联网金融平台,融金所被外界关注比较多的是创新业务拓展方面。今年7月,融金所与深圳市融标投资发展有限公司正式签署不良资产处置合作协议,开创了车贷行业引进专业不良资产管理公司进行资产处置的先河。

11月初,北京某汽车租赁公司将已有新能源巴士进行抵押,在融金所平台上发布借贷信息,借款用于购置更多新能源巴士,并将巴士营运租赁收入用于偿还借款,该产品期限2年。

黄德林指出,未来互联网金融企业发展的核心在于创新。“比如新能源巴士,广义上每个城市都需要蓝天白云,而车辆排放的尾气污染还是很重,未来发展方向一定是新能源车辆,电动车不产生排放,而且噪音很小,一旦大规模使用,会对城市空气会带来很大利好,这个市场很大,既是国策,又跟融金所发展品牌定位理念有关。我们需要做的是把风险管理好,把运营方方面面了解清楚,基于此做引导性投资,让投资人去投入这些新能源资产。”

于公司未来的发展方向,黄德林称,融金所可能会进军汽车后市场、消费金融等一系列领域。 

未来消费金融场景的想象

由此,对消费市场的潜力,黄德林认为,中国消费端有极其大的空间可以去深度挖掘,特别是很细分的垂直市场。比如一个人一生会有教育、婴幼儿成长、婚庆、职业学习等,需求量是很大的,而目前需求并没有被金融产品所覆盖,都是零散的做,没有形成规模。因此,现阶段应该更深的去扎根消费场景,把各种消费场景垂直与重度覆盖的更好,基于此再逐渐去覆盖真正有潜力、为社会创造价值的受众。

黄德林进一步称,金融科技核心在于计算机系统自动帮用户计算价值,价值之间的相互对敲,来自动把价值结算。金融科技如果再发展下去,一定会对传统银行税收有极大的挑战,像做商品交易,基于货币,你提供商品,我提供货币,你提供服务,我提供货币,提供货币交易后,国家在货币基础上再制定税收,税收是通过发票,西方发达国家是通过销货单。一旦区块链真正落地后会发现,没有货币的概念了,我给你提供的货品是先借你的,等成为商品后再还你,双方再逐渐商业交往后,会没有发票了,因为商品只是物流。

“我做商品采购原材料时,没有用到钱,借的,生产商品后再还了,中间可能会有增值议价部门,未来怎么定义税收需要重新设计,因为它是不停的回款,无时无刻不在借贷往来,这就是新的金融科技技术对传统的金融带来的极大挑战。”他说道。

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