消费保险成全球保单量最大险种 场景化将成趋势

来源: 每日经济新闻   

“双11”狂欢不仅带动了刺激了消费、催生各种保险产品，一个新的保险概念也横空出世——消费保险。今年的“双11”，在蚂蚁金服平台参与消费保险的中国人保、中国人寿(行情22.90 +0.35%,买入)、中国平安(行情34.97 +0.06%,买入)、泰康保险等9家保险公司再次刷新全球保险纪录，来自蚂蚁保险平台的数据显示，截至2016年11月11日中午12时，12小时内消费保险产生3.9亿笔，消费保险已经成为全球保单量最大险种。相关数据显示，规模大、增速高，消费保险正逐渐成为保险业一个全新而独立的领域。

分析人士指出，传统保险的功能正在被突破，在消费场景中，保险与消费出现“共生效应”，相互刺激拉动。同时，依托大数据和中介平台的力量，围绕不同生态链的各种场景化、碎片化的保险产品将会越来越多。长远来看，这种场景化、碎片化的产品会成为保险发展的一个方向。

新型消费保险尚在试水阶段

所谓消费保险，即基于特定类目产生个性化保障范围、千人千面的定价机制、销售成本和客单价极低、高频便捷的理赔体验的保险。

《每日经济新闻》记者了解到，与人身险、车险不同，消费保险并不属于保险产品传统分类，而是一种新的保险类型。它是利用保险机制为消费行为提供保障，从质量、价格、物流等各环节提升消费体验，化解纠纷，提供经济补偿，同时它也不是单一险种。

“所谓消费保险，我认为跟几个定义分不开。”蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭认为，消费保险一定是基于交易所产生的，或者基于消费所产生的保险；其次，它能够促进增加消费，能够使消费者更放心、安心地实现购买；消费保险的第三个特征，它需要有很高的科技含量。

近年来，随着网络消费的崛起，这种非面对面的购物形式成为一种趋势。“新供给-蚂蚁网络消费指数”显示，2011年1月~2016年4月，五年时间里，网络消费规模指数稳步上升，扩张了12.1倍，在网络消费中餐饮（线下消费）、航旅、教育、生活服务等服务消费的年增长率在70%以上。

与此同时，消费者对网购物品的质量、服务、售后的需求也开始逐步升级。正是这些保险需求促进了相关产品的开发。业内人士分析称，在互联网领域，保险与消费正产生相互促进的“共生效应”。一方面，保险切入消费场景，提升互联网消费活力，用户需求敢于进一步释放；另一方面，蓬勃生长的互联网消费又反过来激发更多的保险需求，带来增量。

来自蚂蚁金服保险平台的数据显示，消费保险已经超过3亿用户，同时在淘宝天猫平台上服务小微商户超过400万家。2016年前三季度，消费保险仅在蚂蚁保险平台上的保费同比增长就超过50%，保单量同比增长超过80%。而且，这个数字还在高速增长之中。

业内人士指出，新型消费保险尚在试水阶段，盈利能力目前尚难下断论，但伴随着消费场景日趋个性化与定制化，消费保险的种类还会变得更加多样化。未来，无论线上或线下场景，只要出现退货、破损、质保等各类痛点，更多消费保险就有可能诞生。

场景保险可满足用户碎片化需求

不只是消费保险，随着互联网、大数据的发展，保险的功能、成交的渠道和场景越来越多元化，保险平台和保险中介也开始了新一轮的场景化、碎片化和定制化的保险产品营销和服务。

蚂蚁金服保险和CBNdata联合发布的《2016互联网保险消费行为分析报告》指出，互联网保险已经分化为平台保险和场景保险两种。与平台保险相比，场景保险的核心优势（爱基,净值,资讯）在于可以极低的成本满足海量用户的碎片化需求。随着移动互联网更多的渗入人们的生活，通过保险对抗场景风险的需求和可能性也必然大大延展。

《每日经济新闻》记者了解到，一些购物、旅游、购票平台、健身APP等平台，均开始围绕其业务生态链开发相关保险产品。

“这种场景化的保险产品基本都是以用户需求和大数据为依托的，其满足的也是某个场景中消费者的需求。”某保险中介内部人员在跟《每日经济新闻》记者交流时表示，保险切入场景化会是一种趋势，尤其聚集大量用户并掌握其数据的平台，这些平台可以利用自身的数据来开发相应的产品，不仅可以提供多元化的服务，还能提高用户粘度。从长远来看，这种场景化、碎片化的产品会成为保险发展的一个方向。

“大数据分析使保险定价更加精准，而且可以分析发现客户的保险需求，更有针对性地进行推销和服务。”保监会原副主席魏迎宁在2016保险供给侧改革发展论坛上表示，不断细化分工是市场经济最显著的特征之一，而上述行为正是保险市场精细分工的结果，可以使保险供需双方更合理、更迅速的结合，既满足了保险人的需求，方便了投保人投保，又降低了保险企业的经营成本。

来源: 每日经济新闻

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