区块链为重塑保险行业基础架构提供可能

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【摘要】以区块链为代表的技术创新,正在逐步渗透和影响保险行业的商业模式和发展方向。区块链技术在互联网保险领域的有效运用,将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用、安全“藩篱”,实现互联网技术与保险业的深度融合,探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式。

   普拉达  ·  2016-11-09 16:45
来源: 凤凰财经   

近年来中国保险行业快速发展,2015年保险行业收入、赔付支出、总资产增速均超过20%。但也存在因信息不对称导致的逆向选择、道德风险,理赔程序复杂等问题,监管部门与保险机构利益有牵连,监管独立性和公正性受到质疑。

与传统保险相比,互联网保险更加关注用户体验,强调平等、透明、直接、便捷、低成本和高效率的交流和交易。在其创新过程中,最大障碍在于互联网的信用基础和安全机制尚不健全,还面临隐私保护等难题。

以区块链为代表的技术创新,正在逐步渗透和影响保险行业的商业模式和发展方向。区块链技术在互联网保险领域的有效运用,将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用、安全“藩篱”,实现互联网技术与保险业的深度融合,探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式。

区块链具有分布式共享、去中心化和构建信用共识等特点,其带来的基础设施升级和应用场景创新,将构建出全新的行业体系和综合生态,为重塑保险行业基础架构提供了可能。

国外保险行业探索区块链技术的典型案例

目前国内大型险企已经开始探索区块链技术的应用,希望借此改造升级自身系统。其中较为典型的有阳光保险推出区块链应用“阳光贝”积分、新型微信保险卡;民生保险携手ConsenSys、BlockApps,打造区块链忠诚奖励系统等。

国外保险业对区块链技术的探索更为积极。笔者选取两个具体案例,以供参考。

1、Everledger的区块链宝石理赔系统

2015年12月,区块链初创公司Everledger加入保险业巨头安联法国分公司(Allianz France)的创业加速器项目,合作开发区块链概念证明产品。

Everledger用区块链技术做了一个分部总账,记录高价值宝石(例如钻石)的细节信息。这样,保险公司或者潜在买家就可以查询任何宝石的历史记录,包括此前的保险理赔记录等,帮助保险公司对抗诈骗。

2、Symbiont公司开发的区块链巨灾互换保险系统

2016年9月上海区块链国际周期间,区块链初创公司Symbiont展示了一套区块链巨灾互换保险系统。该系统整合了智能合约技术和Symbiont开发的Assembly技术,可自动进行资金分配。

保险公司可以在保险智能合约中输入详细信息,包括事件阈值、固定利率、货币、浮动利率生效期和付款人,以此设定一种巨灾互换保险,然后将智能合约上传到私有链中,保险公司就可即时看到相关信息,该页面将与保险公司的界面并排显示。

上传的合约不会即时生效,而是需要经过再保险公司的批准。业务双方最后可下载ISDA(国际掉期与衍生工具协会)发布的PDF版本,所有数据可以通过区块链追踪,并用红色标注。

该系统采用“时间旅行”(Time Travel)特性,展示智能合约的功能,将时间向前推移。保险覆盖范围记录在区块链上,可与巨灾互换保险互相参照。而真实的巨灾互换保险会用加密货币进行支付

区块链技术带来的机遇和挑战

保险行业需要将区块链作为保险创新的新视角,借助区块链技术,积极开展基于业务场景和商业模式的思考、探索与实践,推动传统保险向互联网保险的深化转型,促进互联网保险模式创新的本质突破,催生全新的保险商业模式,助力保险监管模式的新探索。

在以区块链为代表的技术推动下,保险监管将实现从制度监管到技术监管、从政府监管到行业自律、从公司自我约束到社会外部监督三大转变。在保险业务手续费去向管控、政策性补贴资金去向管控、保险资金投资运用去向管控等方面,区块链技术应用前景广阔。

区块链为保险行业提供了广阔的前景的同时,其应用还有许多问题需要解决和完善。比如,区块链的容量和效率不能满足大规模的运用;安全性仍需实践的完善与检验;缺少相应的行业标准和制度规范;与传统保险体系的融合需要进一步加强与完善等。

来源: 凤凰财经

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