大数据玩儿得越好 风控效果越好?

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【摘要】大数据是未来的一个趋势,有很强的实用性,尤其消费金融在互联网金融里逐步扩大和深入的背景之下,它的价值在于能够提高整个互联网金融的效率。第二通过大数据,能够起到一个系统性的防控。

  阮萄  ·  2016-11-03 12:00

目前中国10几亿人口,有央行征信的只有3亿多。央行征信指的是个人或企业在银行的贷款,或者是银行信用卡的还款情况以及逾期情况基于他的信用状况。但是像小贷公司,担保公司,还有民间金融机构,信用记录是不上央行征信的,不是这些小贷公司不报,而是央行征信官方门槛太高,目前小贷公司的逾期征信央行是不接受上报的。那么对于各家平台来说,如何把握好风控这关呢?
大数据和区块链技术相结合

大数据风控是未来的一个趋势,有很强的实用性,尤其消费金融在互联网金融里逐步扩大和深入的背景之下,它的价值在于能够提高整个互联网金融的效率。第二通过大数据,能够起到一个系统性的防控。大数据目前只能做到大,在一个生态里,像一个大型互联网公司里,它对客户的行为形成了一和个闭环的收集分析和把控,像BAT有很多积累的数据这些平台可以做的。有一些大型的银行机构,像平安,光大,民生,中信这些客户量多的金融机构也积累了很多信息,能够做好风险定价,判断出潜在的风险,没有绝对不能做客户,只有接受不了利率。

合拍在线相关负责人告诉记者,国外的大数据还是比较领先的,中国互金现在的数据没有互联互通,让大数据里的”大”受局限,在国外有这种第三方组织在推进。在中国,像阿里就不太可能和腾讯互通。在国外IBM,甲骨文有这样的先进优势,设备和服务覆盖了足够的客户,技术国内比较弱,很多来源于国外,技术相对来说更成熟一些。

然后就是开放性,中国互金平台目前还没有这个意识,像国外区块链联盟早就已经建立了,像美国主流的大型金融机构,互联网金融的机构,都加入了区块链这样的联盟。国内只有几家加入,比如平安,总之很少。所以来说我们相对是落后的,但是对于技术紧迫性更急需,他们有足够的征信,而且有非常大的违约成本,他们信用社会的阶段远远高于国内,他们可以不用互联网的东西也可以判断客户的信用,这么多年实践,他们的成熟的体系已经很好的控制风险了,我们比国外更需要大数据风控。

区块链和大数据结合有两方面,一方面,区块链是实现大数据很好的途径,如果不把数据联合在一起,如果没有无法篡改的记录的话,其实很难保证大数据的真实性和大数据中的“大”。可能要把这一块儿一块儿的,比如金融,商务,物流,征信,消费的数据聚合起来。另一方面,大数据依赖区块链其实还是有很大的难度的,大家在这个体系里既提供数据又能使用数据,减少了大家之间竞争的壁垒,原来各平台之间是有很大的差异的,加入后比如一个平台在加入区块链之前是竞争属于劣势的,那么平台之间竞争的差异减小了,这对传统的之前有优势的平台有负向的影响,所以这之间还有一点点的矛盾。平台既想通过区块链来扩大自己的大数据,让自己的风控越来越精准,越来越可控,但是也担心加入后自己的竞争优势丧失。

线上数据和线下数据结合更有效

人人聚财相关负责人告诉记者,关于大数据风控模型技术也在不断迭代,车贷和信贷不一样,信贷是完全需要线上的数据模型的,车贷有它的特殊性,车贷是线下门店去放贷,这是需要见到人的,为什么各地开门店呢,相当于本地获客是有优势的,一方面在当地找人押车贷款,另一方面对风控是有帮助的。风控两道,一个是总部风控,一个是当地风控。当地是有一个16道的风控程序,需要提供个人数据,包括征信系统也会去调你的数据,还有包括面谈,而且面谈是非常关键的一环,这个到底有没有,想不想有偿还的能力,也就是把银行的那套拿过来了。线上和线下是一个总分机制,线下资料传到线上。贷款的人就是小微的,做小生意个体户这样的,很多人没有征信记录,自身也没社保,就是希望面对面把这些数据完善过来,这部分数据是非常有价值的,它可能是蚂蚁金服,央行征信里都没有的东西。我们还是要和业务相关的数据,因为做车贷还是要落地的。

大数据多维度多场景采集

记者就大数据电话采访了壹百金融的运营总监何静女士,她认为,现在政策倡导的小额分散,大数据起到一个很重要的作用,我们需要三方面的数据,第一块儿是自己积累的数据,比如说运营的时间越久,累计的借款人在这块儿的相关数据越多,包括你对借款人信息,还款能力等。第二块儿是引入国家一些有牌照的一些征信机构,当然每一个征信机构都有他们的一个特点,这就需要选择好自己需要数据的方向。第三块儿,就是一些第三方,偏民间的一些民营机构,他们累计的一些数据,对上述两类数据做一些补充。当然还有一个很大的征信那就是央行的征信,这是必查。圈儿里人也会说某个地域的“老赖”特别多,在数据里其实能够统计出这样一个特点,所有一些区域在放款上就有一点谨慎。这确实是存在的,因为每一个地域的经济发展的水平,和当地处理事情的一些方式等等都与这个相关。
可见,大数据是行业里的核心技术,P2P市场这么大,但目前却缺少一个共建共享的大数据系统,这个需求其实是行业里最大的痛点了。目前整个中国金融行业的大数据还是远远不够的,数据还不是非常丰富,其发展还是一个任重而道远的过程。

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