大数据玩儿得越好 风控效果越好？

目前中国10几亿人口，有央行征信的只有3亿多。央行征信指的是个人或企业在银行的贷款，或者是银行信用卡的还款情况以及逾期情况基于他的信用状况。但是像小贷公司，担保公司，还有民间金融机构，信用记录是不上央行征信的，不是这些小贷公司不报，而是央行征信官方门槛太高，目前小贷公司的逾期征信央行是不接受上报的。那么对于各家平台来说，如何把握好风控这关呢？
大数据和区块链技术相结合

大数据风控是未来的一个趋势，有很强的实用性，尤其消费金融在互联网金融里逐步扩大和深入的背景之下，它的价值在于能够提高整个互联网金融的效率。第二通过大数据，能够起到一个系统性的防控。大数据目前只能做到大，在一个生态里，像一个大型互联网公司里，它对客户的行为形成了一和个闭环的收集分析和把控，像BAT有很多积累的数据这些平台可以做的。有一些大型的银行机构，像平安，光大，民生，中信这些客户量多的金融机构也积累了很多信息，能够做好风险定价，判断出潜在的风险，没有绝对不能做客户，只有接受不了利率。

合拍在线相关负责人告诉记者，国外的大数据还是比较领先的，中国互金现在的数据没有互联互通，让大数据里的”大”受局限，在国外有这种第三方组织在推进。在中国，像阿里就不太可能和腾讯互通。在国外IBM，甲骨文有这样的先进优势，设备和服务覆盖了足够的客户，技术国内比较弱，很多来源于国外，技术相对来说更成熟一些。

然后就是开放性，中国互金平台目前还没有这个意识，像国外区块链联盟早就已经建立了，像美国主流的大型金融机构，互联网金融的机构，都加入了区块链这样的联盟。国内只有几家加入，比如平安，总之很少。所以来说我们相对是落后的，但是对于技术紧迫性更急需，他们有足够的征信，而且有非常大的违约成本，他们信用社会的阶段远远高于国内，他们可以不用互联网的东西也可以判断客户的信用，这么多年实践，他们的成熟的体系已经很好的控制风险了，我们比国外更需要大数据风控。

区块链和大数据结合有两方面，一方面，区块链是实现大数据很好的途径，如果不把数据联合在一起，如果没有无法篡改的记录的话，其实很难保证大数据的真实性和大数据中的“大”。可能要把这一块儿一块儿的，比如金融，商务，物流，征信，消费的数据聚合起来。另一方面，大数据依赖区块链其实还是有很大的难度的，大家在这个体系里既提供数据又能使用数据，减少了大家之间竞争的壁垒，原来各平台之间是有很大的差异的，加入后比如一个平台在加入区块链之前是竞争属于劣势的，那么平台之间竞争的差异减小了，这对传统的之前有优势的平台有负向的影响，所以这之间还有一点点的矛盾。平台既想通过区块链来扩大自己的大数据，让自己的风控越来越精准，越来越可控，但是也担心加入后自己的竞争优势丧失。

线上数据和线下数据结合更有效

人人聚财相关负责人告诉记者，关于大数据风控模型技术也在不断迭代，车贷和信贷不一样，信贷是完全需要线上的数据模型的，车贷有它的特殊性，车贷是线下门店去放贷，这是需要见到人的，为什么各地开门店呢，相当于本地获客是有优势的，一方面在当地找人押车贷款，另一方面对风控是有帮助的。风控两道，一个是总部风控，一个是当地风控。当地是有一个16道的风控程序，需要提供个人数据，包括征信系统也会去调你的数据，还有包括面谈，而且面谈是非常关键的一环，这个到底有没有，想不想有偿还的能力，也就是把银行的那套拿过来了。线上和线下是一个总分机制，线下资料传到线上。贷款的人就是小微的，做小生意个体户这样的，很多人没有征信记录，自身也没社保，就是希望面对面把这些数据完善过来，这部分数据是非常有价值的，它可能是蚂蚁金服，央行征信里都没有的东西。我们还是要和业务相关的数据，因为做车贷还是要落地的。

大数据多维度多场景采集

记者就大数据电话采访了壹百金融的运营总监何静女士，她认为，现在政策倡导的小额分散，大数据起到一个很重要的作用，我们需要三方面的数据，第一块儿是自己积累的数据，比如说运营的时间越久，累计的借款人在这块儿的相关数据越多，包括你对借款人信息，还款能力等。第二块儿是引入国家一些有牌照的一些征信机构，当然每一个征信机构都有他们的一个特点，这就需要选择好自己需要数据的方向。第三块儿，就是一些第三方，偏民间的一些民营机构，他们累计的一些数据，对上述两类数据做一些补充。当然还有一个很大的征信那就是央行的征信，这是必查。圈儿里人也会说某个地域的“老赖”特别多，在数据里其实能够统计出这样一个特点，所有一些区域在放款上就有一点谨慎。这确实是存在的，因为每一个地域的经济发展的水平，和当地处理事情的一些方式等等都与这个相关。
可见，大数据是行业里的核心技术，P2P市场这么大，但目前却缺少一个共建共享的大数据系统，这个需求其实是行业里最大的痛点了。目前整个中国金融行业的大数据还是远远不够的，数据还不是非常丰富，其发展还是一个任重而道远的过程。

阮萄

金评媒驻深圳记者