破局农村经济,互联网金融任重道远

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【摘要】互联网金融,不啻是农村金融的一场及时雨。

  2死土豆  ·  2016-11-04 10:35
作者: 2死土豆   

古往今来,民以食为天,农村经济一直是社会经济的重要基石。由于基层农村地区交通、公共基础设施等多因素限制,农村经济建设难度大, “三农问题”备受社会各界关注。

农村金融缺口大,互金体系短板

农村金融一直是我国金融体系中的短板,缺少有效的金融服务是制约农村经济发展的瓶颈。对传统金融机构来说,农村金融,食之无味,弃之可惜。除了农村空心化、人力成本高昂,土地制度改革亟待推进的固有问题,农村地区偏远广袤,网点建设成本高,城乡资金流输送难度高,成本和收益落差大,农村信用体系缺失、信息不对称严重,传统金融申请门槛高等诸多问题都是制约农村经济的难点。这也造成农村金融供给推进艰难,融资需求存在巨大盲区。

《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》指出,三农金融有效供给严重不足。2014年 “三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿,减去实际农户贷款余额5.4万亿,“三农”金融的缺口达3.05万亿。根据蓝皮书课题组预测,到2020年,我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿元。在“三农”金融领域的占比提高到4%~5%。

政策+互联网,农村金融亟待创新

农村金融待开发空间,潜力巨大。对于国民经济、金融建设发展,具有重要的战略意义,国家也频频提出对农村金融的鼓励,加大扶持力度。中央一号文件2016年年初提出,引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。 

在农村税收优惠政策上,早已明令。国务院《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(国发〔2012〕14号),财政部、国家税务总局《关于农村金融有关税收政策的通知》(财税〔2010〕4号)、《关于延长农村金融机构营业税政策执行期限的通知》(财税〔2011〕101号)等文件规定:“法人机构所在地在县(含县级市、区、旗)及县以下地区的农村合作银行和农村商业银行的金融保险业收入减按3%的税率征收营业税。”

事实上,针对农村金融发展的瓶颈,互联网金融的出现恰到好处。利用互联网技术和思维,降低信贷成本,克服信息不对称。借助互联网的天然优势,农村金融可以突破网点制约,最大程度降低成本,克服农村地域辽阔,居住分散的弊病。也可以根据农民贷款小金额、缺抵押等特点需要设计产品,更加灵活高效。

《蓝皮书》曾指出,整体上,我国“三农”互联网金融地规模与整体量都非常小。以P2P为例,在全国2000多家正在运营地P2P网贷平台中,专注于“三农”互联网金融的平台不到10家。当前,互联网金融发展之势如火如荼。平台竞争激烈,不少平台谋求综合转型以及丰富资产端当前,城区和县域都是重要战场。农村金融成为平台眼中的香饽饽。蚂蚁金服、京东凭借自身优势,在农村金融,先发制人。据悉, 蚂蚁金服成立了农村金融事业部,针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务,包括支付、保险、融资、征信等。无独有偶,限额政策以及平台发展需要下,不少平台谋求转型、升级,通过战略合作、入股等形式,拓宽涉农金融服务渠道,创新涉农产品与服务,深入农村市场。日前,刚宣布完成品牌战略升级的团贷网宣布,与沐金农签署战略合作协议,达成战略合作关系,在三农产、供、销上下游产业供应链及农户金融服务等多方面展开紧密合作,可以视为进军农村金融的有力证明。

国家政府层面,从上至下,发展普惠金融。简单来说,“慧”字当头,即如何通过优质的产品、高效灵活的金融方式,解决农村金融供需不平衡的难题,控制风险,满足农民客户金融需求。但短期内,想要完全改变农村金融,破解农村用户基础知识薄弱、征信体系欠缺等一系列问题,互联网金融还任重道远。很大程度上,农村金融的大发展有赖于政策、机构,农民主体、公共基础设施建设、金融理财教育等多方面的协同,是个多元因素的综合格局,牵一发动全身。作为网贷平台,当前要做的是,守住网贷中介信息平台的定位,找准农村县域特色,协同发展、创新业务模式的当前,将农村市场“短、小、频、急”的资金需求与网贷小额分散的业务原则结合起来,优先布局农村金融,占据业务线,等待时机成熟,伺机而动。总体上,互联网金融,不啻是农村金融的一场及时雨。

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