“银行存管”成了网贷行业的标配，你做到了吗？

来源: 金融之家    

今年7月，十部委对于互联网金融行业颁布了相关的监管规范意见，首次明确指出了要“从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”。这预示着未来互联网金融行业步入银行存管时代已成定局。8月出台的史上最严监管《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》提出的一年的整改期更是将银行存管推上合规的标杆，关于生死存亡的关键标志。

事实上，网贷平台从发展至今，其最核心的问题之一就是平台资金的安全问题，而很多平台之所以跑路，也往往是因为平台的资金链断裂从而导致资金安全出了问题。那么，平台的资金通常有哪些存管方式呢?

银行直连

指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的账户。可以理解为平台和银行是内嵌关系，这种一般只有那类本身就是银行自己做的平台才属于此类。如平安银行的陆金所、小马Bank。这类接入的平台很少，在此就不赘述。

大账户模式

也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式：联合存管。签署的是三方协议，即银行、支付公司、平台，该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户，平台的存管账户的调配权并不在银行，依然在第三方支付，银行起不到“存管”作用，这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。该种模式属于政策要求下的初期产物，一方面，支付公司顺应政策要求来与银行实施该存管业务，一方面又不希望自己掌握的用户数据及资金账户直接交给银行，毕竟也是付出颇多才攻下的早期的第三方托管业务，平台一家家谈回来着实不易，再加上后期维护优化，才有了优于银行系统的产品体验。银行方面，除技术问题外，政策尚未完全明朗的时候也不希望过多承担其中风险，再者，平台数量也多，单靠一己之力，存管推进相对麻烦不少。

直接存管模式，又称第三方通道模式

此种模式算是银行直连的升级版，开户方(一类电子账户)、资金账目记录方均为银行，而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低，仅作为一个充值通道，相当于多了一个充值渠道(如银联、中金、宝付、融宝支付等)，但也因此体验感得到很好改善。目前平台接入的往往是这种模式，且基本都会有多个充值渠道，保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接发生关系，双方签署协议。

兴银行对于合作的互联网金融平台的选择，有较高门槛和要求，选择标准主要集中于过往经历、团队、经营可持续性等方面。

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小石头

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