互金信用体系建设 少不了你我金融这样的企业

作者: 金评媒资讯   

《互联网金融专项整治实施方案》的出台，意味着整改进入“攻坚期”。曾经，互金行业异军突起，似乎瞬间火爆全国，各类企业纷纷涉足，资本市场持续热捧。然而，伴随监管趋严，整改持续，行业风声鹤唳，似有偃旗息鼓之势。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《互联网金融专项整治实施方案》，给高速发展的互金行业设置了禁止牌，对其野蛮扩张进行围堵，资金池、自融、保本保息设为雷池，期限拆分、资产管理、股市配资已成禁区，监管制定者只给互联网金融留下一条路，那就是小额分散。

个人20万/100万和法人100万/500万的限额，已将大部分抵押贷款隔之门外。信用贷因符合普惠金融标准得到认可。对互联网金融来说，信用体系因此变得之前更加重要，已成行业发展基石，《监管办法》也强调，要“推动信用基础设施建设和配套服务体系建设”。

说到底，互联网金融的本质是金融，而金融的本质是信用和杠杆。与互联网结合之后，如何利用互联网的先进技术促进诚信，用好杠杆，是互联网金融需要解决的首要问题，也是其得以存在的意义。

互联网金融信用体系，是整个社会诚信体系的一部分，前者既是后者的补充和延伸，成熟之后也可反哺后者。具体来说，互金信用体系有三个组成部分，一是利用大数据和云计算等技术进行风险定价，二是打破信息孤岛的征信网络，三是守信激励和失信惩戒机制建设。

所谓高科技风险定价，直白的说，就是通过数据挖掘、机器学习和统计模型，分析借款用户的相关信息和数据，算出该用户的信用价值，并据此授信。

国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》指出，中国征信体系建设将形成公共征信机构与民营征信机构互相补充、竞争有序的格局。也即是说，除了央行的征信系统，民间的征信市场也要放开。

2015年初，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式放开个人征信市场，给前海征信、蚂蚁征信、腾讯征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信等8家企业发放个人征信业务牌照。这意味着，电商和社交等数据也被共享至征信网络之中。

今年1月，发改委、最高法院、央行联合44家单位联合签署《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》。近日，中办、国办印发《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，各地也纷纷出台措施，对“老赖”予以惩戒。

从互金信用体系的三个方面来说，目前市场上有几家企业做的比较好，比较有名的是阿里巴巴。马云在蚂蚁金服年会上表示：“中国不缺金融机构，缺的是完善的信用体系。”支付宝的出现，很好的解决了电商发展之初交易双方互不信任的问题，蚂蚁征信的主要数据来源，就是淘宝天猫积累的海量电商数据。

另一家科技金融企业你我金融，从成立之初即定位为移动社交金融普惠平台，并致力于通过平台构建诚信体系。为了更好地搭建诚信体系，你我金融自主研发了一款互联网金融大数据智能风控运营系统——“天秤”系统，通过该系统，平台可以识别优质客户，进行科学授信，让诚信的借款用户能以更低的成本获得借款。而且，只要借款用户保持良好的还款记录，就可以持续获得低成本的借款并提升授信额度，让自己的信用不断增值。

除了对借款人授信，你我金融还对担保人进行授信，这也是构建诚信价值体系的重要组成部分。“众保”模式为你我金融所独创，所谓“众保”，就是众人对借款标的进行担保的意思。“天秤”系统通过对担保人的各项行为及数据进行分析，给予其10倍的担保杠杆授信，担保人还可以通过良好的担保成绩和数据，获得增信的机会。

“天秤”系统除了自身的数据获取与分析，同时也与前海征信、同盾科技、鹏元征信、考拉征信、中诚信征信、量科帮等10余家第三方征信及大数据机构合作，打破信息孤岛，随时反馈信息，共享数据。

在用户诚信意识培养方面，你我金融通过两年的时间进行模型及数据验证，建立起一套关于信用等级评分的机制： “你我信用分”，该信用分可以用来反应用户的信用情况，并供平台的投资人作为投资决策依据。

“我们要做的，是做一个金融信息中介平台，打造社交金融生态圈，让信用更有价值，让金融普惠于民。”你我金融总裁廖红梅经常对人这样介绍。

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