P2P网贷恐惧症，只因你的不了解

作者: 丁丁金服   

如今，虽然网贷监管暂行办法落定使得P2P拥有了合法的地位，但仍然有一部分人对P2P避之不及，避之的原因并非是熟悉P2P不愿投资，而是在于潜意识里对P2P不了解的恐惧。他们宁愿在这个物价上涨速度快过工资上涨速度的时代，让血汗钱安静的躺在储蓄罐里，也不愿去触碰P2P，让储蓄的钱生出更多的钱。

P2P就真有这么可怕吗？当然不是。P2P是一种个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人及小微企业提供小额借贷的金融模式。其中，“个人”代表了P2P的用户群，它不单指独立的个体同时也包括小型企业，表示P2P面向的是社会大众，并不像很多传统借贷只面向大企业，言外之意就是P2P其实是社会大众及小微企业的及时雨。而“第三方平台”即由第三方来发布信息将借款人与理财人撮合，对资金实施统一操作（银行存管）并对安全提供一定保障。“小额借贷”，不仅强调了P2P平台操作的理财投资金额不大，即参与门槛很低人人都能投资，还提供了传统小额借贷所不具有的较高利率，突出了其模式的优势（适合全民理财）。

如同了解一个人不只有只知道他是个人就可以一样，了解P2P也要从了解它的源头开始，因此，我们先来了解下P2P发展史，一步步解开你对P2P恐惧而不了解的这个心结。看图说话。

目前，凡是关注金融界动态的人士应该都听说过P2P，作为互联网金融行业的一支主力军，P2P网贷这种崭新的投资模式受到国家的高度关注。只可惜，本是社会大众及小微企业迎来的及时雨，却在成长的过程中受到了各种唾弃辱骂，而被唾弃辱骂的原因却是因为一些披着P2P皮善于伪装的恶狼诈取了P2P投资人士的人民币，使得真正的P2P受到了名誉受损影响的波及，导致哑巴吃黄连有苦说不出。但尽管P2P承受了巨大委屈，并没有停止奋进的步伐。看图说话（2016年发展阶段供大家脑补）。

而国家也从没有停止关注P2P成长的步伐，看图说话（图片法规截取到2013年，2014—2016年法规后面文字补）。

2015年7月，《关于积极推进“互联网＋”行动的指导意见》意见将“互联网＋”普惠金融列为11项重点行动之一，指明了互联网金融的三大发展方向：探索推进互联网金融云服务平台建设；鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面；积极拓展互联网金融服务创新的深度和广度。

2015年12月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的发布拉开了P2P网贷行业监管的序幕。随后各省市地区金融办、公安局、工商局等机构不断加强对P2P网贷的监管。年初各地工商行政部门暂停“投资类”、“互联网金融”等字样的企业注册登记，随后对P2P网贷广告宣传也进行了严管。

2016年8月，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。P2P网贷行业单月实现了1910.30亿元的整体成交量，环比7月增长了4.40%，同比增长了96%。截至2016年8月底，P2P网贷行业历史累计成交量为25815.09亿元；2016年1-8月累计成交量达到12162.88亿元，是2015年1-8月累计成交量的2.53倍。P2P网贷行业呈现出了良好的发展增长势头。

回顾P2P整个行业在中国的发展，可见国家对P2P规范发展的重视。P2P是刺激传统金融改革的催化剂，虽历经曲折，仍向前发展。可你知道吗？早在网贷暂行办法落地前，曾经P2P有着丰富的贷款模式及线上线下模式特点、数据金融趋势。看图说话。

此外，很多人认为P2P就是高利贷，因为他们看到一年期定存利率1.5%，余额宝7日预期年化收益率约2.5%，银行理财平均年化收益5%（不是最新数据），而p2p平台预期年化收益却8%-15%，因此他们认为P2P不过是换了个洋气的头衔。但事实真是这样吗？不是的。P2P网贷虽然和高利贷都是民间借贷不假，但两者却有着本质的区别，不但不一样，而且是很不一样，简直是大相径庭。

区别一：资金融通目的不同。P2P网贷是借助互联网，实现投资者和有借款需求的企业或个人之间进行资金配对的平台。其目的都是帮助无法从传统金融机构贷款的小微企业和个人，解决资金的空缺。而高利贷的目的是通过借出高息资金来收取高额收益（够狠），通常有相当部分的借款人不能按时还款，高利贷就会暴力催收，直至搞到对方破产为止（现实中血淋淋的例子不少）。

区别二：借款金额不同。P2P网贷的服务对象多是小微企业和个人，帮助他们解决暂时的资金短缺问题，一般的借款金额不会很高（最新网贷暂行办法规定个人单一平台最高20万）。高利贷通常提供的金额都是比较高的，给借款人还款带来了很大的压力。

区别三：逾期催收手段不同。通常意义上的高利贷，是指在借款方急需资金的情况下，以远远高于银行利率的水准借款给借款方。如果对方出现逾期，往往会采取暴力催收的手段收回本息。而P2P网贷，利率水平都符合国家的相关要求，一般采用担保抵押的方式，如果出现逾期或者违约，将会用抵押物及时变现，而不是高利贷的恐吓、暴力等行为。P2P平台从根本上保障了投资人的利益，这是高利贷所不具有的。

既然这样，有人就会问，那为什么国家还要鼓励民间借贷？高利贷这么狠。事实上，国家鼓励民间借贷不假，但鼓励的却是像P2P网贷这样的正规民间借贷机构。至于高利贷，2015年8月，最高人民法院在《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中就给民间借贷明确划定了年利率24%、36%两条红线，凡是超过这两条红线的将不受法律的保护。所以，P2P网贷与高利贷，二者区别，可见一斑。

再来说说P2P的高收益问题。很多人通过看各种理财渠道发现了P2P的预期年化收益不是一般的高。于是便对P2P产生了疑问：这么多种理财方式，为什么偏偏唯独P2P预期年化收益这么高？受天上不会掉馅饼惯性思维的影响，因而潜意识的对P2P形成了恐惧防范心理。可你想过为什么其他理财产品收益那么低吗？答不上来，只能说明你对金融还不是很了解。先来看一组资金融通图：

看完这个图，你懂了吗？这是一张用于解释传统资金融通的一个图，图中其实诠释了出借资金与借入资金之间形成的借贷关系。投资人购买理财产品本质上是在“放贷”，但简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人就要付出高额利息，而这部分凸出的利息实际上是被中间的金融机构以手续费的形式层层“剥夺”了，因此到投资者一端难免所剩无几。再看下一张图：

这是一张简单的余额宝资金运作流程图（图片摘自网络，截取的是某一阶段资料，仅供参考）。从图中可以看出，其实余额宝背后是货币基金，货币基金投资的标的主要是银行大额存单及信用较高的短期债券，但这些复杂的金融产品本质上都是为了给借款人融资所用。而就是通过这么一个复杂的融资过程，是金融精英们获取利润的通道。还有一张图：

显然，这是一张关乎P2P作用的图。从图中可以看出，P2P没有前两个图那样复杂，很简单，P2P是充当着投资人与借款人的信息中介角色，起到一个传递信息的作用。通过互联网，投资人与借款人经过P2P实现资金对接，借款人甘愿支付的利息转化为了投资人的高收益，而P2P作为信息传递者从中只收取一点“工务费”。所以，P2P并不是你想象的那样可怕。之所以恐惧P2P本质上是恐惧自己投资会收不到回报担心带来意外的高风险，但由此看来，事实并非如此。

通过这些图，我们可以看出，P2P它只是多种理财渠道中的一种，只不过与其他投资渠道不同的就是，P2P是互联网时代的新兴产物，兴起时间相对较晚。更不同的是，P2P比较亲民，比较适合普通大众及小微企业，因为它小额，因为它简单，更因为它贴近生活、贴近人民。至于为什么P2P高收益，那是因为这个互联网时代，新兴的互联网金融赋予了它独有又特殊的时代特点。

不难理解，大多数的普通大众对这个刚兴起来的新兴产物起初自然是不熟悉不接受，也因此才有了抵触心理，听凭他人口中的传言来断定P2P的好坏。不过，社会是前进的，P2P是前进的，现在，不是P2P不受大众认可，而是认可的时候还未真正到来。

最后，用哲学上的一句话来总结P2P的发展过程以及大众对P2P的认知过程：事物的发展是波浪式的前进和螺旋式的上升。所以，相信P2P未来将迎来一个灿烂的春天！图讲完了，文字“补”完了，你“脑补”完了吗？

丁丁金服

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