利率高、重复授信 校园贷乱中转型

来源: 新京报   

3月，河南一大学生因赌球陷“校园贷”巨债而跳楼，6月，“裸贷”事件曝光。近一年来，校园贷恶性事件不断。而近日，校园贷平台趣分期宣布暂停校园贷地推，转型消费金融。

校园贷何去何从？多位业内人士表示，目前学生贷款以消费分期为主，存在着利率过高、多重负债严重、暴力催收等问题。未来，随着竞争的加剧、社会的关注、监管的驱严以及行业规范的逐步落地，校园贷的平台数量会减少，也会迫使一些平台进行转型。

消费分期为主，校园贷利率高

“不得向不满18周岁的学生发卡，”2009年，随着银监会整治大学生信用卡业务，大部分银行停发学生信用卡。而在互联网的催生下，近年来校园贷平台开始抢占大学生市场。

据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，从2010年到2015年，全国高校的总数约3600家，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。

巨大的市场潜力之下，校园贷平台的数量有一定程度的增加。目前，除了近日宣布暂停校园贷地推的趣分期，还有分期乐、麦子金服、爱学贷等校园贷公司，电商平台京东也布局校园贷市场，于2016年3月推出“校园白条”。而阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出消费借贷产品“花呗”。

“学生贷款还是主要以消费为主，消费分期形式占据主要部分，”校园贷领域研究者、91征信联合创始人薛本川介绍，按照放贷平台的资金成本计算，学生获得贷款的总和成本应该在12%以上，部分平台年化成本高达100%。“而在额度上，学生的借款金额一般都较小，以3000元左右为主，当然也有部分消费分期授信是根据商品价格确定的。”

网贷之家CEO石鹏峰表示，整体看大学生贷款金额和周期都比较小，一般用于购买新潮的商品。“正因为如此，学生群体对实际承担的利率并不太关注，但是各种费用叠加之后，校园贷的实际成本很高，往往会在月息三分以上。”

除了过高的利率，薛本川认为，校园贷还存在多重负债严重、暴力催收等问题。

据薛本川介绍，目前放贷平台之间信息共享薄弱，导致放贷方无法确认学生的实际负债导致多平台重复授信。“学生本身自控能力弱，但其可以在多个平台申请贷款，这样可能会产生各种不良后果。”

校园贷平台数将减少，部分转型

今年4月，教育部办公厅、银监会办公厅发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，主要对一些不良网络借贷平台进行监管和整治，同时要求教育和引导学生树立正确的消费观念。

8月，银监会普惠金融部网贷处处长许晓征在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的发布会上表示，前期银监会对校园网贷进行了初步的摸底调查。许晓征表示，银监会对校园网贷整治提出五字方针“停、移、整、教、引”。

“目前的监管主要侧重在对学生的信用教育上，增加了需要第二还款来源签字的确认方面，但这实际上加大了校园贷平台的业务难度，”薛本川直言，监管政策是否能够实际落地，并进行有效的监督惩罚等需要期待。

未来校园贷将何去何从？网贷之家CEO石鹏峰表示，近一年来校园贷平台数量整体上呈现增长，但随着竞争的加剧、社会的关注、监管的趋严以及行业规范的逐步落地，未来校园贷的平台数量会减少。

据媒体报道，今年4月份，分期乐宣布进军白领市场，同时还在开拓蓝领用户。此前，优分期宣布进军非校园消费金融市场。最近的则是9月5日，知名校园贷平台趣分期停止了校园线下推广工作，转做非信用卡人群的消费金融业务。

薛本川预测，整体看今年校园贷平台市场形势表现相比往年预计会有很大的变化。“不论是舆论上还是监管层面上的要求，都会迫使一些平台进行转型。”薛本川认为，趣分期的转型是校园贷转型的标志性事件，但并不是所有的校园贷都具备像趣分期一样的转型能力。

京东校园白条的相关负责人表示，目前校园白条的业务正在梳理中，有进一步消息及时披露。“校园白条在京东金融中占比较小，校园白条的重点不在校园，而是线下场景的拓展。”

麦子金服旗下的名校贷CEO曾庆辉表示，名校贷不会退出校园贷市场，“我们正在进行品牌升级，之后贷款范围会扩大服务群体至白领。”

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王璐

金评媒责任编辑