银行都开始推电子渠道免费转账，支付宝、微信为何反着走？

来源: 澎湃新闻   

大家享受了多年的支付账户免费跨行转账这块蛋糕，或许再也吃不到了。

继今年3月1日起微信开始向用户收取提现手续费后，支付宝9月12日也宣布加入收费阵营：自2016年10月12日起，支付宝将对个人用户超出免费额度的提现收取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元基础免费提现额度。相比微信支付终身累计1000元内提现免收，支付宝的额度多了不少。

尽管微信和支付宝都没有直接说转账要收手续费，但以支付宝为例，提现收费意味着以后通过手机支付宝转账到银行卡的规则将变成：已通过实名认证的用户每人终身2万的免费额度用完后，超过金额按照0.1%收费，最低0.1元/笔。而非实名账户则无基础免费额度，全部收费。

按照易观公布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》报告，支付宝和财付通的市场份额分别是63.41%和23.03%，换句话说，占据了移动支付接近90%市场份额的两大巨头的提现收费决定，意味着通过第三方支付实现的转账免费时代即将终结。

而在硬币的另一端，之前被第三方支付分食蛋糕的银行，纷纷抱团打起了免费牌。

今年2月，工、农、中、建、交五家国有商业银行决定陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论是跨行还是异地都免收手续费。

今年7月，全国12家股份制商业银行也在7月宣布发起设立“商业银行网络金融联盟”：决定对手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费。

银行都不收费了，支付宝、微信为什么要选择反方向走？

两大巨头给出的公开解释，几乎如出一辙。支付宝给出的收费的原因是“综合经营成本上升较快”，调整提现规则是为了减轻部分成本压力。

而今年2月，率先收费的微信给出的收费理由则是：提现收费并非微信支付追求营收之举，而是用于支付银行收取的手续费。

在今年全国“两会”期间，全国人大代表、腾讯公司CEO马化腾就曾表示，基于微信支付的每一笔交易，只要从银行卡扣款，不论金额大小，银行都要向微信支付收取交易手续费。“其实大家不知道，银行的钱离开银行的体系，进入到第三方支付的账户，其实都是要收费，转账的手续费大约在千分之一左右。”

随着微信支付用户量和交易量逐步升高，成本压力也越来越大，“我跟大家坦白，这个成本现在一个月超过3亿，最恐怖的是还在高速增长。”马化腾表示。

所以，这也不怪微信早早就打起了通过收费覆盖成本的算盘。

早在去年10月，微信支付就曾修改过转账手续费规则：使用微信转账、面对面付款，每个自然月每人（即每个身份证）可享受共两万元的免费额度，超出的部分按0.1%向付款方收取手续费，收款不影响。只是在今年3月改为对提现收费。

在支付账户免费跨行转账宣告结束的背后，在更多业内人士看来，这并不意外：从去年央行对《非银行支付机构网络支付业务管理办法》公开征求意见开始，监管部门让第三方支付机构回归小额、便捷的初衷，不能银行化，不能银联化的意图早已十分明确。

在去年12月发布的网络支付新规中，虽然没有对支付机构办理银行账户与银行账户之间的转账业务进行额外限制，而是由支付机构、银行和客户以市场化原则自主协商开展此类业务，但为加强支付账户转账业务的风险管理，央行还是提出了具体要求：原则上支付账户余额仅可回提至客户本人银行卡；综合评级较高且实名制落实较好的支付机构可以扩充支付账户转账功能，支付账户余额可以回提至他人银行卡，他人银行卡也可向支付账户充值。

“对支付宝和微信来说，用户积累的阶段已经基本过去了，监管一方面不希望支付账户沉淀大量客户资金，避免带来资金流动性管理压力以及跨市场交易风险，同时，监管也在反复强调第三方支付的定位是小额便民、服务于电子商务，成本摆在那早晚要收费，那肯定是选择对消费者影响不大的提现环节，毕竟，支付账户代替银行账户完成跨行转账，也不是监管希望看到的。”一位第三方支付资深人士如是说。

来源: 澎湃新闻

财经光年