“眉毛斩” !银行存管会让P2P行业剩下一个头盖骨?

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【摘要】为什么说银行存管条款才是真正的“杀器”,原因很简单——时间不够!《新规》给出了一年的过渡期,但一年的时间并不够一般平台跨过银行存管的门槛。

  依凡  ·  2016-08-30 21:44
“眉毛斩” !银行存管会让P2P行业剩下一个头盖骨? - 金评媒
   

就在上周,银监会、工信部在内的四部委联合下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称办法),首次正式明确了P2P的监管规则。关于办法业内的讨论大都集中在三点:借款限额、ICP证和银行存管,其中借款限额因为是新增内容格外引人关注,行业、媒体、投资人都把目光集中在了这一点上,但如果你也是这样认为那就”too  young  , too naive"(太天真了!),   实际上会给整个P2P行业带来最大死亡率并不是限额而是银行存管,接近现有近九成的P2P平台都会死在这一条上,真真正正是“眉毛斩”。

银行存管从签约到上线需要至少8、9个月的时间

为什么说银行存管条款才是真正的“杀器”,原因很简单——时间不够!《新规》给出了一年的过渡期,但一年的时间并不够一般平台跨过银行存管的门槛。

根据盈灿资讯的统计,目前号称与银行签订直接存管协议的P2P平台共有130余家(如尾图),而实际上已经上线存管业务的只有积木盒子、有利网、银豆网、宜人贷等56家,不足一半,这是为何?尤其其中不少平台2015年上半年就与银行签署了存管协议,为何到了现在还没有上线?

”签约只能算是意向,离上线还有很长的路要走。“一家已上线银行存管系统的P2P平台负责人告诉记者。从签约到上线,这家平台用了近8个月的时间,而这还是行业内”最快的速度“。为何会这么慢,其中除了利益上的变数,还有着不少原因。上线之前需要解决的第一个问题是银行决策时间漫长。与普通的企业不同,银行多是大型国有企业, 即使是已经签约,其从决策到行动也有一个较长的”反射弧“,这个反射弧首先就要1到2个月左右的时间。

而“反射弧”之后的系统技术开发更是吞噬时间的猛兽。银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接,涉及的众多的节点调整和信息接入,还有银行法律合规性等众多问题,而最为关键的是银行系统不是想接就能接,虽然P2P平台有自己的技术团队可以很快地调整自己的系统,但是银行系统的更改才是时间的大头。

“银行系统接入P2P企业就像是在承重墙上开窗户。”一位国有大型银行的相关负责人告诉记者,银行的数据建立对与安全性有着极高的要求,多数情况下并不接驳外部的网络,而与P2P企业实现存管,意味着在其数据库将进行一定的开放,在技术实践上并不容易,而且是银行越大越困难。

“银行和P2P平台在技术系统上从开发到接驳、再到测试,保守也要6、7个月左右的时间,这还是银行已经对接过其它P2P平台后的,如果银行是第一次对接P2P平台,其所需要的时间可能会更长。”多位P2P平台和银行的负责人都给出了类似了时间估计。

这也就是说如果一家平台马上签约一家银行,这家银行还要是“熟手”,争分夺秒之下,才能在8、9个月的时间里走完资金存管上线的全过程。

在此基础上倒推,给目前所有没有签约银行的P2P平台留下的时间也就2、3个月。那么问题来了,在2、3个月的时间里,目前2000多家没有签约银行的P2P平台能有多少成功签下银行?

待价而沽 银行并无接入P2P行业的主动性  

再新增100家左右,这已经是极限了,实际可能比这要少很多。”这是一位业内专家给出的估计,而这个估计的依据是银行的态度。

这就好比是一场男女结婚的死亡游戏,男性人多而且娶不到老婆就会死,女性人少而且都是白富美结婚早晚无所谓,那你说一年内能有几个男人成功?“这个业内专家表示,事实上银行对于P2P行业的存管需求一直态度暧昧,除了偶尔显得积极主动,多数时候都是一种待价而沽的姿态。

这点从目前已经接入P2P存管系统的银行中也可以看出端倪。广发银行、中信银行、招商银行、兴业银行各上线一家,民生银行上线3家、省一级商业银行只有江西银行上线较多,达到了9家,剩下30多家已存管P2P平台多数都是与城市商业银行进行的资金存管,而工农中建四大行都未出手,邮政储蓄、交通银行也没有参与。

“除了有限的用户资源、交易量和手续费,P2P平台资金存管给银行带不来什么直接好处。”一位银行业专家表示,大型银行一般看不上这点资源,于是商业银行和省市级城商行成为P2P平台的主攻对象。但即使如此,前景也不乐观。因为连带责任风险的存在,银行对于P2P平台的审查非常严格,“今年上半年有20多家平台在一家网贷协会帮助下试图与中信和北京城商行接洽,但实际通过审查者寥寥。”他介绍,不少银行对于P2P平台都设置了很严格的标准,如注册资本、交易量、借款集中度等等,因而能符合标准的并不多。

除此以外,《办法》公布后,银行占据了完全主动的地位,大有“你的死活取决于我”的架势,因而在2、3个月时间里,想要找到一家愿意与自己进行资金存管的银行对与目前2000多家没有签约的P2P平台来说实在是一件难度极大的事情。    

 行业洗牌   一成活九成死才是现状

“《新规》给出的过渡期是一年,但是实际上用户可以接受的窗口期只有半年甚至更短。”一位业内人士向记者表示,自新规发布之日起,事实上留给各家企业的时间就不多了,如果一家P2P互联网平台在半年时间内还做不到新规的各项要求,那么投资人已经会快速撤离,交易量的萎缩会逼迫这些平台提前进入清盘模式,即使是最终赶上了末班车,也会面临增长乏力的问题。

此前有分析称,银行尤其是大型国有银行之所以不愿意P2P平台接入是因为政策不明朗,行业没有监管,一旦监管政策明朗后,银行存管将快速得以施行,但 P2P业内却对于此预测并不看好,不少研究机构和第三方平台预测,最终能符合银行存管规定最多会剩下不足200家平台,只占现有平台数量的一成左右。

有分析人士戏称,如果将一半去除一半留存称为腰斩的话,那么银行存管可能会给P2P行业带来一次“眉毛斩”,只剩一个“头盖骨”。而对于投资者,分析人士建议,早日选择一些符合存管规定的平台不失为一种避险选择。

分析人士建议,早日选择一些符合存管规定的平台不失为一种避险选择。

平台

银行

阶段

时间

积木盒子

民生银行

上线

2015年7月

银豆网

江西银行

上线

2016年4月

宜人贷

广发银行

上线

2015年6月

聚有财

中信银行

上线

2015年9月

元宝365

江西银行

上线

2015年10月

国元网金

兴业银行

上线

2015年11月

微金易贷

江西银行

上线

2015年12月

亿企聚财

华兴银行

上线

2016年1月

人人贷

民生银行

上线

2016年2月

搜搜金融网

兴业银行

上线

2016年2月

小金理财

恒丰银行

上线

2016年2月

信东创赢

恒丰银行

上线

2016年2月

首金网

民生银行

上线

2016年3月

她金控

江西银行

上线

2016年3月

渥金

华兴银行

上线

2016年3月

有喜财富

华兴银行

上线

2016年3月

掌中财富

华兴银行

上线

2016年3月

广信贷

江西银行

上线

2016年3月

钱盆网

中信银行

上线

2016年4月

天天财富

华兴银行

上线

2016年4月

喔喔贷

江西银行

上线

2016年4月

小贷吧

华兴银行

上线

2016年4月

中青金服

华兴银行

上线

2016年4月

中网国投

江西银行

上线

2016年4月

钱升钱

恒丰银行

上线

2016年5月

袋袋金

华兴银行

上线

2016年5月

看看钱包

长沙银行

上线

2016年5月

小金瓜

华兴银行

上线

2016年6月

91旺财

厦门银行

上线

2016年6月

多多理财

恒丰银行

上线

2016年6月

国诚金融

浙商银行

上线

2016年6月

浩绿金融

恒丰银行

上线

2016年6月

恒富在线

华兴银行

上线

2016年6月

华侨宝

恒丰银行

上线

2016年6月

四海众投

恒丰银行

上线

2016年7月

壹宝贷

华兴银行

上线

2016年7月

易享贷

华兴银行

上线

2016年7月

银客理财

厦门银行

上线

2016年7月

58钱柜

恒丰银行

上线

2016年7月

Me金融

江西银行

上线

2016年7月

班汇通

江西银行

上线

2016年7月

恒远鑫达

恒丰银行

上线

2016年7月

民信贷

江西银行

上线

2016年7月

融通资产

江西银行

上线

2016年8月

万盈金融

江西银行

上线

2016年8月

珠宝贷

浙商银行

上线

2016年8月

e兴金融

浙商银行

上线

2016年8月

华银金融

华兴银行

上线

2016年8月

华银金融

华兴银行

上线

2016年8月

金蛋理财

江西银行

上线

2016年8月

金联储

民生银行

上线

2016年8月

柚美金融

浙商银行

上线

2016年6月

普惠金融

浙商银行

上线

2016年6月

陇e贷

浙商银行

上线

2016年6月

陇金汇

浙商银行

上线

2016年6月

麦麦提

浙商银行

上线

2016年6月

小诺理财

徽商银行直销银行

上线

2016年7月

PPmoney

平安银行

签约

2014年5月

玖富

民生银行

签约

2015年2月

民生易贷

民生银行

签约

2015年2月

邦帮堂

民生银行

签约

2015年5月

金信网

民生银行

签约

2015年5月

口贷网

农行成都高新支行

签约

2015年6月

人文贷

河北银行

签约

2015年7月

人人聚财

民生银行

签约

2015年8月

三农资本

中信银行

签约

2015年8月

搜易贷

民生银行

签约

2015年8月

投哪网

民生银行

签约

2015年8月

翼龙贷

民生银行

签约

2015年8月

银湖网

民生银行

签约

2015年8月

58金融

民生银行

签约

2015年8月

e路同心

民生银行

签约

2015年8月

京东金融

民生银行

签约

2015年8月

开心贷

民生银行

签约

2015年8月

满满贷

中信银行湖南分行

签约

2015年8月

淘收益

贵州银行

签约

2015年9月

蜂蜜理财

华兴银行

签约

2015年9月

和信贷

浦发银行

签约

2015年9月

金融工场

徽商银行

签约

2015年9月

蜜蜂有钱

华兴银行

签约

2015年9月

普惠金服

浙商银行

签约

2015年10月

新安左右贷

徽商银行

签约

2015年10月

中融通贷

贵州银行

签约

2015年10月

金储宝

浙商银行

签约

2015年10月

小牛在线

广发银行

签约

2015年11月

e速贷

南粤银行

签约

2015年11月

车易贷

南粤银行

签约

2015年11月

道口贷

上海银行

签约

2015年11月

国亿金融

华兴银行

签约

2015年11月

拍拍贷

招商银行

签约

2015年11月

沙小僧

光大银行

签约

2015年12月

甜橙金融

中信银行广州分行

签约

2015年12月

小宝金融

华兴银行

签约

2015年12月

信用宝

廊坊银行

签约

2015年12月

浙金网

杭州银行

签约

2015年12月

财火火

兴业银行

签约

2015年12月

金钥匙网贷

华兴银行

签约

2015年12月

蓝鲸金融

中信银行

签约

2015年12月

麻袋理财

招商银行

签约

2015年12月

你我贷

广发银行

签约

2015年12月

钱途在线

华兴银行

签约

2016年1月

圈圈贷

华兴银行

签约

2016年1月

睿信财富

华兴银行

签约

2016年1月

穗金所

华兴银行

签约

2016年1月

团贷网

南粤银行

签约

2016年1月

微金所

华兴银行

签约

2016年1月

小猪罐子

华兴银行

签约

2016年1月

新联在线

华兴银行

签约

2016年1月

郑投网

兴业银行郑州分行

签约

2016年1月

东方银谷

招商银行

签约

2016年1月

金银猫

恒丰银行

签约

2016年1月

懒财网

华瑞银行

签约

2016年1月

立马理财

光大银行上海分行

签约

2016年1月

钱保姆

北京银行

签约

2016年2月

盈钱通

兴业银行

签约

2016年2月

优投在线

华兴银行

签约

2016年2月

才米公社

恒丰银行

签约

2016年2月

口袋理财

嘉兴银行

签约

2016年2月

温商贷

浙商银行温州分行

签约

2016年3月

亿百润

恒丰银行

签约

2016年3月

光大云富

光大银行上海分行

签约

2016年3月

恒易融

恒丰银行

签约

2016年3月

夸客金融

恒丰银行

签约

2016年3月

善盈宝

恒丰银行

签约

2016年4月

网投网

华兴银行

签约

2016年4月

多赢金融

华兴银行

签约

2016年4月

泰然金融

华兴银行

签约

2016年5月

微贷网

杭州银行

签约

2016年5月

壹佰金融

华兴银行

签约

2016年5月

宜聚网

华兴银行

签约

2016年5月

予财网

华兴银行

签约

2016年5月

知商金融

华兴银行

签约

2016年5月

56理财

广州银行

签约

2016年5月

博金贷

江西银行

签约

2016年5月

分利宝

华兴银行

签约

2016年5月

海控金融

兴业银行

签约

2016年5月

华夏信财

华兴银行

签约

2016年5月

金e柴神

华兴银行

签约

2016年5月

君融贷

恒丰银行

签约

2016年5月

礼德财富

华兴银行

签约

2016年5月

普惠家

恒丰银行

签约

2016年6月

小袋理财

华兴银行

签约

2016年6月

智融会

华兴银行

签约

2016年6月

海融易

青岛银行

签约

2016年6月

拓道金服

北京银行

签约

2016年7月

黄河金融

北京银行杭州分行

签约

2016年7月

可溯贷

北京银行杭州分行

签约

2016年7月

米庄理财

恒丰银行

签约

2016年7月

理财

厦门银行

签约

2016年8月

玖财通

福建海峡银行

签约

2016年8月

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依凡

黄依凡,金评媒记者。

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