智能投顾：数据化产品设计开启“小白理财时代”
【摘要】机器人投顾是大数据金融的一个分支，伴随着普惠金融市场的高速增长，证券化红利从机构和富人的神坛走向民间。花旗发表报告指出，在未来十年时间里，机器人顾问管理下的资产有望达到5万亿美元。从对智能投顾的接受度来看，全球的市场已经具备了相当不错的基础。
机器人投顾是大数据金融的一个分支，伴随着普惠金融市场的高速增长，证券化红利从机构和富人的神坛走向民间。花旗发表报告指出，在未来十年时间里，机器人顾问管理下的资产有望达到5万亿美元。从对智能投顾的接受度来看，全球的市场已经具备了相当不错的基础。
随着各行各业的不断细化，围绕着“小白”的衣食住行、健康理财等细分领域的新商业模式正在不断构建。而在理财层面，利用机器人投资顾问理财，正开启一场“小白理财时代”的变革。
机器人投顾的发展壮大源自于投资者对专业投资顾问需求的“渴望”。套用过去“傻瓜相机”的概念，传统投资顾问服务的“高门槛”就是专业相机，需要专业人士操作，这就把大多数普通投资者排除在外。而机器人投顾这种“傻瓜相机”的出现，让普通人能够花最少的时间享受到尊贵的个人理财定制服务。
不过，与小白理财巨大的市场需求不相适应的是，目前市场上适合的理财产品相对匮乏。大部分的理财产品过于复杂，不具备理财知识的普通投资者，往往会陷入“没法买、没法选、选不好、被人坑”的窘境。
金融业作为一个独立的产业，全产业链可简化为3个环节：产品设计、金融交易、投资决策。在华尔街，机器人投顾的一大业务是金融交易，代表性的概念是“量化”，然而“量化”交易技术走进中国股市却遭遇“囧境”，“淮南之橘，逾北为枳”。当美国量化交易的成功模式移植到大洋彼岸的中国后，或许需要很长的时间的来检验、推广。
目前，由金融机构主导的产品开发层出不穷，令人喜忧参半。但无论如何，在创新浪潮中虽然不乏诱发金融海啸的次级贷及衍生产品。但不可否认的是，金融产品的设计与开发已成为大数据时代的一大亮点。小微金融市场在客户分层的引导下逐级下沉，深入民间，背后就是数据化的产品设计，填补了金融市场的诸多空白。在一些巨无霸的大银行变得“大傻残”时，以蚂蚁金服为代表的普惠金融平台则可称为“花千骨”！
就像电脑的芯片提高了人脑的功效一样，智能化投顾在中国主要应用于投资决策领域。机器人投顾可以帮助投资人克服中国资本市场的先天不足，并克服投资人的“弱智”和“不理性”。而智能手机的广泛使用则让这个市场具有广阔的发展空间。机器人投顾的有效性在于金融交易与智能化决策的分离，让人脑和电脑各司其职。套用股票投资的七字诀“选股-择时-配组合”，选产品要靠机器人，择时则需人机互证，人脑的优势主要在于配组合，这样才能在有限脑力和有限时间的交易中，提高收益，规避风险。
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