p2p的风险来自哪里?有风险如何正确对待

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【摘要】关于P2P逾期,我们细细的想一想,就算我们自己的亲朋好友借款,依然可能延期还款,更别说在整个民间借贷市场,行业数据显示,P2P行业整体的逾期率超过10%。

  xuese87  ·  2016-08-30 07:00
p2p的风险来自哪里?有风险如何正确对待 - 金评媒
作者: xuese87   

今年开年对于投资人来说可谓福祸之年,跑路、清盘、限制提现种种问题都有。

关于P2P逾期,我们细细的想一想,就算我们自己的亲朋好友借款,依然可能延期还款,更别说在整个民间借贷市场,行业数据显示,P2P行业整体的逾期率超过10%。有逾期,时不时爆几笔坏账,十分正常的事情。而坏账呢?坏账是指企业无法收回或收回的可能性极小的应收款项。作为投资人应该理性看待,逾期不意味就是坏账,坏账才是导致资金无法回收的”罪魁祸首”。

我们先来看一下,目前p2p平台对于逾期的处置方式:

一、平台及时垫付选择及时垫付的平台,要么是因为逾期金额较小,要么就是平台方资金实力足够庞大,为保平台声誉而先行垫付,后期再对逾期项目进行催收等回款处理。垫付资金按平台官方的说法,是采用的风险备用金,对于风险备用金覆盖不了的,就需要平台动用自有资金了。

二、逾期*天垫付一般选择垫付的平台都会采取该项措施,短则3天,长的也有30天垫付的。这种处理方式下,平台会有一定时间的催收回款缓冲期,垫付方可能为担保机构,也可能是平台自己,而且,通常平台方会给投资者以逾期贴息补偿。

三、一定比例债权转让,部分予以提现这是平台为安抚投资者,采取的似乎“两全”的措施,实现投资者投资总额5%-10%左右的提现需求,余下的90%-95%只能在平台上否成功转让出债权存疑,同时,债权一般需折价转让成功率较高,也就是说,挂出的转让债权收益率要高于债权原本的收益率,投资者要放弃一部分的利息。债权转让可能只是平台缓兵之计,逾期资金无法回收的同时,还无法获取新的资金来源的话,平台基本就“雷”了。

四、拒不垫付,等待催收回款部分平台誓将“不兜底”原则进行到底,认为这是P2P风险平台作为纯信息中介应有的态度,也是未来行业健康发展的需求和趋势。不幸踩到这样的“雷”的投资者们除了自叹命衰,也别无他法了。

五、平台方不予回应这基本就是平台要倒闭或跑路的预告了。任舆论新闻满天飞,平台静若处子玩消失,投资者维权无门。

六、投资者参股这是平台在危机爆发后,给投资者在困境中描绘的一幅美好愿景。大致的意思就是,给投资者一个平台公司当前的市场估值,再以预售股价估算出公司上市后拟发行的股份总数,声称现面向投资者开展股权认购计划,怂恿投资者以其在平台账户中的可用余额认购公司股权,类似于债转股。

如果平台真的发展前景十分良好,未来几年有望上市的话,这当然是最吸引人的一笔交易了。但平台实际运营状况如何,有多少负债多少盈利,我们往往难以获知,认购股权如果不能及时变现,也是一大笔时间成本损失。 

上诉为目前较为常见的逾期处置方式,自担与平台画饼不多说了,来说一说垫付。先行垫付,平台出现逾期垫付之后可以快速处置资产回收资金,还是可行的,这需要公司的业务模式有资产的支撑,但是如果是坏账垫付,就要小心了,在这几年p2p平台规模疯狂增长,没有监管的前提下,招致各行各业的大老板一涌而下,在这些P2P公司中绝大多数注册资本都很少,当其自身不能抵御风险时,垫付是力不从心的。

平台一旦资金不足,就只有以新偿旧,平台不停融资,一旦出现逾期无法替补,就会利用下一笔融进来的资金还钱,一旦外部资金流入小,资金链断裂,平台只能破产,投资者则血本无归。可能会有人说还有担保机构,承担连带责任的,一旦项目逾期,担保公司会进行代偿。

这种解决逾期的办法也存在较大风险,担保公司本身就欠缺足够的担保能力,一家担保公司与多家p2p的风险平台进行合作,担保公司代偿率增加,当其中几个平台融资规模达到一定程度,必然会将兜底的担保公司的担保能力击穿。

网贷投资是有风险的,高收益相对而言就会伴随着高风险,坏人的脸上不会刻着“坏”字,p2p平台项目也不会写着“逾”期,碰到逾期应理性对待,逾期并没有想象中的那么可怕。可怕的是出现逾期,平台垃圾债权多无法抽回资金,兑付不了投资者的本息的同事,又面临倒闭的风险。


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