联邦储蓄保险新规出台 在线借贷压力再添一成？

来源: 未央网编译   

《华尔街日报》近日发文称，线上放贷人的“监管优势或已消逝”。文章作者认为原因在于美国联邦储蓄保险公司（后文简称FDIC）的一项提议。该提议可能对与线上放贷人合作的银行增加新规，提高非银行放贷人的成本。在美国，金融科技公司受到众多监管机构的限制，有国家监管机构，也有地区监管机构，这些机构都试图限定金融的未来发展，并确保自身在金融领域有一席之地。在金融创新公司的监管风险不断增加之际，联邦储蓄保险公司加入了这场出台新规的竞技游戏。

线上放贷者通过精简借贷程序创造价值。许多著名市场放贷人利用技术快速扩张，提供用户需要的服务。传统操作和数以千计的实体企业并没有阻止线上放贷人前进的脚步。线上放贷人还吸收了新的信贷模型，超越了消费信用评估公司计分的方法，以规避风险，加速借款程序。FDIC要找的，就是那些把一些监管程序外包出去的银行，或者说是“出租许可证”的银行。一业内人士对Crowdfund Insider透露，金融科技公司一直很擅长外包特定受监管的程序，至少到目前为止是这样。

“第三方借贷”指南正收集有关方面的评论，但到今天为止，只有两条命令被提交了。评论的截止日期是今年十月。鉴于一些机构要求延长时间来考虑所提的建议，评论截至日期推后了45天。FDIC提出的这个指南强调，有关机构应设立第三方借贷风险管理项目，并根据重要性、复杂性、风险概要、交易量以及三方借贷关系的数量建立可信度管理系统，

在很多情况下，银行贷款对小型借款人和中小型企业来说都没有价格优势。可信度的成本高得令人窒息，借款人不会去借一笔会给自己带来经济损失的贷款。创新企业家填补了这个真空，为整个经济以及需要贷款的人提供了极具价值的服务。监管者对这种新的借贷程序感到好奇，这或许没错，但毫无原因的采取过度监管可能会扼杀或重创这个比传统银行业小得多的新兴行业。

一些国家认识到金融科技竞争和创新很重要，可以造福消费者。这些国家推迟了监管，让这个行业有机会逐步发展。一些国家还设立了监管沙盒，挡住过度热情的政策制定者。

最好的方法可能是政府各机构团结协作，撤除重叠的管辖和规定。监管就像钟摆，近几十年来持续摆向制定新规的一方，这使政府监管这一强大力量很难停止，即使我们都深受其害。

来源: 未央网编译

田爽

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