消费金融，又一个被炒热的概念

作者: yijuwang   

模式未成，概念先行，是当今国内大多数行业的真实写照。从今年初，科技行业的VR热，到后来的无人驾驶；从近段时间，金融行业的金融科技，到现在的消费金融，无一不被炒得火热朝天，但概念也仅仅是概念，离成熟的商业模式到来，还时候尚早。

P2P最早出现在国内的时候，是在2007年，现在，行业已历经了近十年的发展，依然不够成熟和规范。

消费金融的商业模式和前景，不是由概念所决定的，其发展要基于一定的市场基础、适用人群和监管环境。

消费金融跟P2P在国内同年出现，2007年，广东开始允许试点消费金融，电脑、手机等等之类的商品分期购买业务开始推出，到了2009年，我国出台了《消费金融试点管理办法》，更多的城市被允许成立消费金融类的公司。

同样是历经近十年的发展，对比起P2P来说，虽然消费金融认知度不如P2P高，但市场份额却一点也不小，2015年，国内消费信贷规模达到19万亿，机构预计，2020年，消费金融规模将超过40万亿，如此巨大的市场份额，引得不少行业争先进入，期望未来都能分到一杯羹。

然而，消费金融未来如何才能成为人们想象中的样子？

先来看现阶段消费金融的现状。传统的消费金融是指，在不以吸收存款的提前提下，非银行金融公司（机构）为居民提供以消费为目的小额贷款，如校园分期、直接发放的线上或线下购物信贷等。这种传统形式的特点在于：单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，他的好处在于，容易铺开市场，利于交易额的增长。

然而，这种表现形式同样也存在着缺点，尽管国内征信体系加快了建设的步伐，但一时半会儿还不能满足市场需求，在这种情况下，大量放出的消费贷款，也使得风险性提高，特别是以校园分期为典型的消费金融，向一群无稳定收入的学生提供透支，极易出现坏账，坏账一旦出现，便触发一系列的风控措施，如前段时间曝出的裸条借贷，大学生借贷后跳楼，暴利催收等丑闻，会给行业发展带来极大的负面影响，要是集中性的出现问题，甚至还会引来监管层面的强力整治。

消费金融的发展，会一定程度受到国民经济增长的影响，稳健的经济增长，有利于居民消费需求的激发，相反，在经济下行的状态下，居民收入增长缓慢，随之促使消费需求降低，消费信贷市场活跃度也会随之降低，2016年开年以后，国际金融大鳄索罗斯一度唱衰中国经济，认为中国经济增长动力主要来源于高信贷，这一说法一度遭到否定与反击，但可以类比出，健康的消费信贷数据，要依托于稳健的经济增长作为基础，否则，容易出现泡沫。

消费金融高准入门槛，也会阻碍其发展，2014年1月实施的新的《消费金融公司试点管理办法》规定，诸如，出资机构必须具备五年以上消费金融领域从业经验、最低注册资本不得低于3亿元人民币、最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币等高准入规则，这样一来，使得消费金融的主导者，只能是高端玩家。消费金融或多或少有普惠金融的影子在里面，如此高的准入规则，普通的小企业和企业家注定无缘消费金融，即便在将来，资金获取成本降低，以及征信体系完善以后，依然难以企及。

笔者说消费金融是一个被炒热的概念，并非是否认消费金融的市场前景，如同说巧妇难为无米之炊一样，并非是说她不能做出美味的好菜，笔者要说的是，要想发展好消费金融，务必要将基础的东西先打造好，如征信的建设、经济的平稳增长、准入规则的合理性等，只要将这些柴米油盐准备好了，才能做出一个甚至十个美味的菜肴，一昧跨过这些，去界定预测几十万亿级别的消费金融市场，然后一窝蜂的提前涌入，极有可能是一场竹篮打水。

在淘宝成立以前，从未有概念的大肆炒作和吹捧，马云看准的是诚信体系建设的未来，以及互联网的发展前景，当诚信问题得以解决，以及互联网迅速发展、移动互联网普及以后，自然就有了今天200亿到580亿再到980亿单日交易额的飞速跳跃，可想而知，踏实的走好眼前的每一步，是如此的重要。

yijuwang

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