P2P找到了和保险公司合作的新通道 保单质押融资产品迎考验

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【摘要】一直盯准保险的P2P近日动作频频,而去年10月开始试水的保单质押融资产品新模式迎来半年“初考”。

  lanyang  ·  2016-08-15 16:45
P2P找到了和保险公司合作的新通道 保单质押融资产品迎考验  - 金评媒
作者: lanyang   

  一直盯准保险的P2P近日动作频频,而去年10月开始试水的保单质押融资产品新模式迎来半年“初考”。

  P2P和保险的合作模式大致可分为两类,一类是P2P购买保险产品或与保险公司合作增信,其中一种是信用保险,另外一种是给投资者账户资金安全投保及给借款人投资意外险;另一类模式则是深层次的产品合作,例如保单质押融资产品。

  去年10月,开鑫贷和天安财险推出的保单质押型投资产品“保鑫汇”引发关注,这让P2P找到了和保险公司合作的新通道。目前保鑫汇试点半年的情况是,累计成交量4467万、总成交112笔、面向投资者的平均收益率为年化8.03%、平均期限大概在1年。

  解构合作模式中的“最后一环”

  据记者了解,保险资产对接P2P的具体操作流程为:持有天安财险一款名为“保赢1号”的投资性保险产品,如需变现保单持有人可选择将保单质押给开鑫贷做融资,而投资端投资人可以投资以保单质押为还款保障的产品。

  另据记者了解,“保赢1号”是预定收益型保险产品,“保鑫汇”则是以借款人持有的预定收益型保单项下的财产权利作为还款保障,质押率为92%,期限为30天至3年期,单项保单10万元以上。

  对于其中风控的“最后一环”,风控的过程分为保证保单有效性、确定保单质押的有效性以及保证保单的清偿权三个层面。其中,在保证保单清偿权问题上,当借款到期,保单到期的时候,保单满期给付金能够确保足额清偿投资人的本息,所以在这个过程中,开鑫贷是受投资人的委托,与借款人约定保险期借满以后,把保险公司给付的保险金优先清偿开鑫贷平台的借款,剩下的给借款人。

  “跑路险”短期难出现

  实际上,上述保单质押贷款的操作模式在保险圈内并不陌生。有人称这其实是类招财宝模式,一般保险产品周期长,客户如果临时领取需要付一定手续费。此时平台可以让你选择把保单抵押给平台,然后通过平台把钱取走,平台再转手卖给别人。

  针对合作模式中双方的出发点,一方面是P2P有寻找资产的需求,另一方面,能够大幅拉动保单销售,因为保单的流动性很好。

  除了上述模式外,另外备受关注的就是保险公司承保P2P平台的一些资金或账户安全的信用保证保险,不过据多位财险公司人士讲:比如大家非常期待的这种诸如‘跑路险’一类的险种,保险公司不大可能会做,因为概率难以测算。

  而除此外,保险公司发起设立P2P平台,一些P2P还在筹划入股保险公司等都成为合作方式。


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