长寿时代开启现价复利宝藏，梧桐树在售乐享年年终身护理险攻守兼备

12月15日至16日，中央经济工作会议在京举行，延续2022年经济工作的要求，会议强调2023年“要坚持稳字当头、稳中求进”。当前我国经济发展面临需求收缩，供给冲击，预期转弱三重压力，外部环境更是趋于复杂严峻，经济下行的压力加大。于是今年以来，面对风高浪急的外部环境，“稳”字仍然是生产生活的主旋律，与千家万户的幸福密切相连。

纲举目张，从日前保险业启动“开门红”披露的产品属性来看，也不难看出居民对“稳”字的普遍诉求。记者了解到，除了传统的年金险外，侧重于中长期规划的养老年金、增额终身寿险也竞相登上了开门红舞台。

增额寿缘何“逆袭”？相较普通寿险，增额终身寿险除了会在被保险人身故时，给付受益人身故保险金，其最大特点在于保单灵活，投保人整个生存期间内，符合条件可通过申请减保或保单贷款的方式领取保单现金价值，兼顾强制储蓄与保障两大功能，恰好满足了当下对“攻守兼备”的普遍需求。尤其是增额终身寿安全增长的现金价值，在当下风雨如晦的经济大环境下更显珍贵。

记者从梧桐树保险经纪知悉，百花齐放的增额类产品中也有另辟蹊径者走出突围之路，昆仑健康在售的乐享年年终身护理险，可谓全面开火的全能型战士。健康时，乐享年年相当于资产规划的中长期工具，利用复利效应发挥杠杆作用，保证各个生命节点的流动性合理充裕；失能时，乐享年年相当于一份稳住基本盘的经济保障，支持护理照看的各项开支；如果不幸因病身故，乐享年年还可直接给付一笔丰厚的赔付金给保单受益人，实现资产的定向传承。

百岁人生如何应对？提前锁定老有所养+病有所医

根据国家卫健委发布数据，2021年居民人均预期寿命提高到78.2岁，我国正在快步迈入长寿时代，小病、大病等健康问题也接踵而至。很多老年人存在长寿不健康的问题，我国大致1.9亿老年人有慢性病，4000万失能老人。

我国失能护理保障需求的数量十分庞大，而保障供给侧却略显乏力。中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院近日发布的一份报告预测，到2030年、2040年，我国长期护理服务需求将分别达到约3.1万亿元、6.6万亿元，而长期护理服务保障缺口将分别达到1.9万亿元、3.8万亿元。

在此背景下乐享年年终身护理险应运而生，对被保险人因为年老、严重或慢性疾病、意外伤残等导致身体上某些功能全部或部分丧失，达到失能状态并持续至观察期结束支付保险金。

梧桐树保险规划师提到，相比增额寿的全残责任赔付要求，乐享年年的护理保险金赔付要求是被指定的鉴定机构诊断丧失日常生活能力（无法独立完成六项日常生活活动里的三项及以上），相当于降低了赔付门槛，提高了保单保障的实用性。

以确定性应对万变：短长结合，方能化险为夷

我们正身处一个充满不确定性的“乌卡时代”，对于我国不断壮大的中产阶层人群来说，比创富更难的是守富，合理的资产配置结构是维持工作和生活稳定的基本保障，其中，作为家庭“压舱石”的这部分资金，必须足够安全且稳定，牢牢兜住家庭幸福生活的下线。当明确了这一点后，反观乐享年年，我们就能更好地理解其当红的原因。乐享年年终身护理险不仅有效保额白纸黑字，现金价值也在投保时载明进合同，不受外界环境波动的干扰，他强任他强，清风拂山岗。

梧桐树保险规划师提到，一般认为，增额类产品在前期的流动性会有所损失，但后期的爆发性不容小觑，因此更加适合中长期的资产规划，也更加适合认可长期主义与延迟满足的消费者。在长期持有条件下，乐享年年的IRR（内部收益率非实际收益率）接近预定利率上限3.5%，保单内现金价值将按照滚雪球的模式复利增长。以父母给0岁女宝投保乐享年年，年交10万，交5年，累计总保费50万元为例，现价增长趋势如图所示：

从走势图可以很清楚地看出，

到第9个保单年度时，现金价值就超过已交保费；

第23年，保单现金价值已达102.9万，超过已交保费的2倍；

第43年，保单现金价值已达205.3万，超过已交保费的4倍；

如果一直长期持有，且不动用保单现金价值，到第105个保单年度末，现价达到1741.4万，约为已交总保费的35倍之多，真正实现靠时间来稳定增值，从量变走向质变。

多维规划预设人生蓝图，发挥强大的逆周期调控能力

那么，当万事俱备后，符合条件我们便可通过申请减保和保单贷款领取部分现金价值，合理应用于孩子教育、婚嫁，或者自己养老等多种途径，不仅能够满足人生关键阶段的资金需求，还能缓解短期资金流通的压力。当然，这些事宜都可以在投保之时规划周全，以此将未来的“不确定性”降至最低。

梧桐树保险规划师提到，如果手头中长期闲置的资金宽裕，最有利的方式是以短平快的方式大量投入，留下更长的时间进行资金增值。需要注意的是，乐享年年约定每个保单年度累计申请减保不得超过合同生效时基本保险金额的20%，不过虽然看起来是限制，但对于想要进行长期资产规划的月光族年轻人来讲，强制储蓄、约束领取却是很好的保护，更何况乐享年年的20%的减保限制，已经是限制中非常宽松的那一类。

虽然拥有众多优秀责任傍身，但乐享年年的投保门槛也非可望不可及，缴费期限可选趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年，其中趸交最低5万元，期交最低1万元。并且投保年龄相当宽松，出生满28日（含）-70周岁（含）的人群都能进行投保。

当不确定性成为新常态，每个人都需要更好统筹当前和长远，与时代节奏同呼吸。昆仑健康在售的乐享年年终身护理险是“长期主义”中孕育的优良产物，健康保障和资产规划两手抓，能有效助益生命质的延长。作为资产规划工具，乐享年年会“长大”的现金价值就像一条昂扬向上的曲线，勾勒出一条人生澎湃的发展轨迹；作为健康保障能手，乐享年年在不同生命阶段提供坚实保障，为家庭幸福生活添砖加瓦。如果手中有一笔长期闲置的资金并且不想花心思打理，安全稳健并且含金量很足的乐享年年值得纳入考虑。

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