第三方支付续牌终有结果，接下来呢？

作者: 小刀马    图片来源: 达志

第三方支付牌照续展推迟3个多月后，央行终于公布支付牌照续牌结果，首批27家机构支付牌照获5年续展。之前的“裸奔”局面也彻底完结。央行发布的《支付业务许可证》续展决定中，续牌的27家支付机构中，有15家续牌支付机构的业务范围都有一定的调整。

对于续牌延期的原因，央行表示，一是续展审核工作十分严格，对一些机构的支付业务范围需要进行调减、核准以及规范整合；二是相关工作涉及机构较多，央行与相关支付机构及其实际控制人，以及央行相关分支机构之间需沟通、论证；三是因本次续展决定涉及部分支付机构相关事项查证和业务范围调整，为防止产生误读误解，央行决定统一公告。

续牌的27家支付机构中，12家支付业务范围没有调整（包括支付宝），另外15家续牌支付机构在业务范围上都有了一定的调整，包含业务范围的增加和业务范围的减少。一些第三方支付内容包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单（全国）与预付卡发行预受理（仅限于线上实名支付账户充值）等。其中部分支付机构被调减了支付业务类型或覆盖范围。理由是：发生过严重违法违规或风险事件，如 2014年预授权风险事件的主要涉事机构；或者支付业务未实质性开展、已严重萎缩或停滞发展。   

近两年来，国内第三方支付的发展是非常迅速的。据中国支付清算协会发布的《2015年支付体系运行总体情况》，2015年非银行支付机构累计发生网络支付业务821.45亿笔，金额49.48万亿元，同比分别增长119.51%和100.16%。同期，银行业金融机构共发生网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%。虽然在金额规模上第三方支付远不及银行业金融机构，但非银行支付机构网络支付业务次数和金额增速，远远超过了银行业金融机构。

其实包括商业银行也不得不承认，第三方支付在未来有极大的发展空间。相比银行业网络支付，第三方支付的发展优势主要表现在：其一是第三方支付无处不在。现在用户周边的大部分店家都可以进行第三方支付，小卖部可以扫码支付，水果摊可以扫码支付，甚至卖烤红薯的都可以扫码支付了。其二是第三方支付增强了用户体验。在网上购物的过程中，我们可以通过第三方支付完成大量的便捷性交易，不受开户行、是信用卡还是银行卡等各种限制。其三是第三方支付降低实体网点需求。第三方支付盛行，减少了各方对实体网点的需求，大大降低了金融服务的成本。

当然，第三方支付发展迅猛也存在着一些隐患，“二清机构”搅乱支付市场就是经常被诟病的一个症结。所谓“二清机构”，是相对一清机构而言的。一清机构的POS机一般通过银联、银行或者第三方支付公司直接清算，交易结算款直接划转至商户的收款账户。而二清机构的交易需要“二次清算”，即结算资金要先经一次清算，转到二清机构开立的第三方账户，再经由第三方账户处理后，结算至商户的收款账户。二清机构对普通消费者存在潜在风险，其中危害最大的是二清机构因支付流程上的原因，导致无法实时结算，因此二清机构很容易沉淀大量客户付款，有挪用资金甚至卷钱跑路的潜在风险。  

据Analysys易观智库发布的《2016-2018年中国第三方支付市场趋势预测专题报告》显示，中国第三方互联网在线支付市场保持相对稳定的增速，2018年中国第三方互联网在线支付市场交易规模或将达到33.51万亿元人民币。而据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2016Q1中国第三方互联网支付交易规模达到40584.3亿元，同比增速67.0%，环比增长14.4%。Q1电商行业进入淡季，支付宝、财付通、京东支付等支付企业网购交易规模均有所下降，其中支付宝受影响最大，企业整体交易规模市场份额有所下降；经过一年的磨合与探索，快钱与万达的合作逐渐加深，基于万达线下场景开展互联网金融业务，加快互联网理财业务的发展，交易规模增速较快，市场份额有所提升。随着P2P行业监管趋于规范，行业发展趋于平稳，汇付天下、易宝支付、宝付等继续在P2P资金托管领域深耕，市场表现较稳。不过随着央行对网贷行业资金存管的要求越来越严，未来第三方支付如何理顺这个关系也值得关注。

在互联网金融时代，支付就是现金的入口和渠道。没有支付，互联网金融闭环就成为了镜花水月。同时，经过多年发展已经渐趋成熟的线上支付市场中，互联网支付增幅逐步放缓，市场规模进入稳定增长阶段，并且逐渐向移动支付转移。各大第三方支付机构开始将目光转到线下支付市场，POS收单业务成为第三方支付公司竭力争抢的对象。可以说，对于移动支付来说，线下市场比线上更富有潜力。随着移动支付接入的线下消费场景变得丰富，移动支付市场规模将继续扩大。此外，线下支付市场的巨大前景正吸引着众多商家不断涌入，除传统的第三方支付机构相继入场外，手机厂商、通信运营商、传统商业银行也在努力布局。

而监管部门近年来多次出台文件对第三方支付平台予以规范，要求第三方支付机构建立健全客户身份识别机制，采取有效的反洗钱措施，对支付、转账金额限制等。通过完善平台系统建设、责任追究等手段，严防第三方支付平台沦为网络诈骗“黑洞”，这也是安全的需求。此外，支付机构基于数据提供的增值服务业务尚处在探索期，其中征信服务的前景更为可观，未来或许都会成为市场增多的焦点之一。

小刀马

长期专注IT发展，关注互联网金融演变，P2P网贷的积极参与者，中国资本市场的积极参与者。