区块链将开启汽车金融新业态

作者: 宛在水中央    图片来源: 达志

互联网金融是金融科技发展的初始阶段，以互联网和大数据为依托。国内大多数互金企业并没有完成互联网金融到金融科技的过渡，大数据的采集和分析已经取得一定进展，但没有进级到以智能数据分析、人工智能和区块链为应用基础的金融科技阶段。虽然处在监管寒冬期，但应该看到，传统金融业覆盖人群范围狭窄，互联网金融瞄准的融资理财市场空间客观存在，也为金融科技的发展留下了足够大的想象空间。

作为金融科技基础的区块链，是一种分布式共享数据库，利用去中心化方式集体维护一本数据簿的可靠性的技术方案。这种去中心化的核心数据优势，保证了交易的低成本、高效和安全。而且形成的交易记录不可篡改，交易数据可以随时被追踪和验证。在市场秩序不够规范的环境下，可以规定每笔资金日后的用途和方向。基于这些特性，区块链技术可以用于简化流程、提升数据及信息存储的安全性，降低信任成本。

作为比特币的底层技术，区块链已经对传统银行业造成巨大冲击，这已经在全球范围内引起热议。业内甚至预测，十年后，区块链将促使整个银行业消亡。及时、安全、低成本的跨国汇款，对交易方个人信息的隐藏等优势都成为区块链支持者预言的基础。国际上越来越多银行加入到探索区块链技术的行列中，目前区块链覆盖的业务，多是银行利润低、成本高的领域，有效提升了传统金融服务效率。

互联网金融面临的银行存管监管要求，对银行来说，恰恰就是这种利润低的领域。许多汽车金融企业转型后，线上融资端也依然面临着増信、银行存管等诸多问题。监管层的相关要求已经下达一年，仅有80多家互金企业完成银行存管，银行存管难已经成为相关企业面临的一大难题。而对于银行来说，相关业务带来的收益甚微，潜在的信用背书也让银行顾虑重重。而引进区块链技术，交易资金的用途和方向规定后不可篡改，完全可以覆盖银行不愿意接手的资金存管业务。对事先已经订好规则的交易资金，平台无需经手，无法篡改，区块链可以达到资金存管的监管目的。

而区块链的另一大优势表现为降低信任成本，将金融信任由双边互信或建立中央信任机制演化为多边共信、社会共信。在区块链技术的保障下，目前征信系统未覆盖到的人群也将因此増信，大大改善交易参与方的互信。在汽车金融领域，区块链可以表现为一种増信手段，引进区块链技术将为平台増信。

目前，国内在官方、企业等各个层面上都开始对区块链进行多方尝试，日前，蚂蚁金服宣称正在探索将区块链技术用于追踪每一笔公益善款的走向，即便小额的款项也能清晰的看到从哪里来、到哪里去，增加了公益项目的透明度和信任度。这同样适用于需要高透明度和信任度的汽车金融领域，投资人将清晰看到每笔款项的用途，在行业规范不明晰的环境下，增加了投资人的信任度，改善相关业态。

而且，区块链情景下的交易完成不需要透露身份和其它信息，可以有效保护个人数据安全，但同时，也为监管带来难度。不同国家监管政策存在巨大差异，适应国内市场环境的区块链还存在很多技术难题，尚待攻克。但即便是涉足区块链业务的上市公司，也仅仅是初级阶段表态有相关的技术储备，真正在区块链方面的研究还很少。虽然区块链技术的成熟和商业模式的成型还需要一定时间，但是对区块链技术的探索无疑为现在的互联网金融注入了一针强心剂，也为今后汽车金融的蓬勃发展奠定了基础。区块链将成为汽车金融、乃至整个金融业的基础设施，増信等问题都有望通过区块链进行低成本解决。

宛在水中央

溯洄从之，道阻且长。溯游从之，宛在水中央。