反催不成反踩坑，借款逾期切勿因小失大留污点

今年以来，宏观环境承压使部分个人收入减少。考虑到疫情冲击，银保监会发布通知：对受疫情影响暂时失去收入来源的人群,要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

然而，部分借款人却心存侥幸，曲解政策让利，欲借疫情之机妄图以不法手段达到躲避债务的目的。同时，一些不法分子也从中窥见牟利商机：利用委托代理或中介身份打着“个人债务重组”的旗号，以“逾期减免、征信修复”为卖点拉拢忽悠借款人，实际上是利用疫情政策申请延期的各种“教程”，有组织、有计划地实行反催收行骗活动。

经过调查发现，反催收中介的“打擦边球”行为非但不会帮助借款人达到“减免债务”的目的，还涉嫌非法经营。而借款人也面临遭受重大经济损失、被列入失信名单、数据隐私泄露的风险。业内专家人士呼吁，借款人需正视反催收诱惑，通过合法途径保护自己的金融消费权益，切勿因小失大，最后令自己陷入“人财两空”的境地。

委托代理不可信，借款人协商不成反踩坑

近日，记者走访了多家消费金融公司，某持牌消费金融公司业务负责人向记者披露了一个真实案例。

今年4月份，该消金公司消保部门收到一则“暴力催收类”的投诉。然而核查发现，客户李某在该公司并没有任何逾期记录，根本不可能存在催收行为。随后客服人员在与李某的沟通中发现，李某对投诉细节一问三不知，背后是一位刘姓委托人在代理投诉。

“刘某之前已先后代理公司5位客户的投诉，投诉操作方式和投诉点完全一致，只要有催收就投诉，统一投诉暴力催收。”上述消金公司业务负责人告诉记者。

以上述委托代理处置债务为例。记者了解到，不法分子通过各大社群、论坛及电商平台进行虚假宣传，误导、怂恿身陷债务纠纷的借款人向监管部门、银行投诉，并谎称自己具备“代理处置债务”资格，可帮助借款人处置与借款机构的债务，进而获取借款人的身份证、银行卡账户等信息，并收取高额佣金。

竟然敢公然叫卖“反催收服务”，这类反催收中介组织到底是依托何种类型的社会组织运营，又是否取得相关的金融中介牌照？

有律师人士向记者指出，刘某所在组织既不属于行政部门，也不是律师事务所，只是以工作室名义专门处理这种借款纠纷的案子，它们多为不具备合法营业资质的灰色组织，而通过“反催收”从中牟利，已涉及非法经营。

此外，广州互联网金融协会会长方颂表示，“反催收”公司并没有相关牌照，属于非法经营，同时运作过程中往往通过威胁金融机构、类金融机构等经济组织获利，容易涉非法占有或敲诈勒索。

对于“委托代理”等反催收中介产生的危害，相关部门负责人表示，第一，代理人借机收取了高额佣金，比例通常高达其未还款金额的10％至20％；第二，该代理行为往往采取“拖延偿还欠款”的方式进行，进而导致借款人需要承担逾期滞纳金及罚息；第三，对借款人的个人征信记录产生信用污点。

此外，误信反催收中介容易造成数据泄露，“比起损失的手续费，我们更担心隐私信息的泄露。”某位曾“中招”的逾期人士接受采访时表示。

上述逾期人士进一步告诉记者，反催收中介会以签订所谓的“代理投诉服务协议”为名，要求借款人提供多项隐私信息，具体到身份证正反面照片、银行名称、卡号、办卡方式、查询密码、额度、目前未还金额、预留手机号码、联系人姓名电话、联系人关系、账单日、还款日等隐私信息。所涉及隐私信息数量之多、涉及面之广，令人咋舌，一旦被非法利用，对借款人造成的危害几乎不可想象。

“部分反催收中介除'代理委托'外，还从事信用卡套现、小额贷款业务，他们出卖借款人个人信息，利用信息骗贷，一步步诱导借款人跌入“套路贷”的陷阱，最后借款人甚至无法自行中止业务。”一名长期卧底在反催收群的委外催收公司人员向记者透露。

“黑产”覆灭：借款人切勿存侥幸心理

面对甚嚣尘上的反催收中介，监管部门和公检法部门也早已开展对此类“黑产”的联合围剿。

2020年7月，通过警银合作，河北石家庄成功打击一起反催收联盟。报道称，今年5月以来，某行石家庄分行在组织催收工单业务复盘过程中，发现多起借款人工单存在共性问题——数名欠款人均要求该分行与北京四海凯旋债务调解中心（简称“北京四海”）联系处理借款人债务。该分行通过借款人的数据分析以及对北京四海运营模式的摸排，发现北京四海以协助借款人反催收达到非法获利目的。

该分行遂将线索提供给当地公安，配合公安侦破取证。最终于7月份一举打掉北京四海位于石家庄开元大厦的分公司窝点，抓获犯罪嫌疑人数名，查获近万名借款人资料，且涉及多家银行。

记者查阅资料发现，在“北京四海”被端之前，该公司号称“中国首家债务调解中心”，对外打着“为负债人进行债务梳理、还款计划制定及与债权人协商还款服务”的旗号，还美其名曰“维护负债人合法权益，抵制不合法催收行为”。如今看来，包装得再“高大上”，再哗众取宠，只要触碰到法律的红线，最终等待他们的必然是法律的制裁。

无独有偶，3月20日，人民银行上海总部宣布与申城警银携手破获职业人犯罪团伙，成功破获一起“职业投诉人犯罪团伙”案件。案件中涉及的“退款工作室”通过到相关支付机构办公场所聚众、拉横幅、喊口号，及向人民银行投诉、举报、信访等方式，要求支付机构赔付资金损失。最终，12名犯罪嫌疑人均已被依法刑事拘留。

相比反催收中介“教唆逾期”是出于非法牟利，借款人的逾期还款行为更多是受限于一时“囊中羞涩”，心存侥幸心理。在确实存在还款压力的情况下，借款人应诉之合法途径，尝试与金融机构沟通说明当前状况，并出示真实的证明材料，积极协商还款事宜，绝不能轻信反催收中介的煽动，最后令自己陷入“人财两空”的境地。

其实早在2019年9月2日，广东银保监局就发布风险提示指出，代理“处置债务”、“延期还款”、“减免逾期息费”等违规骗局和行为，本身对债务清偿并无作用，反而存在很大的风险，有可能给债务人造成进一步的民事违约。

此外，广州互联网金融协会会长方颂表示，目前“一行两会”和地方金融局都有金融消费权益保护机构，面对信用卡或借贷平台纠纷，借款人可以向其投诉寻求帮助，或咨询律师起诉，没必要去成立或加入所谓的“反催收”组织。

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