正确认识平安保障，警惕“保险全额退保”背后的圈套

近年来，随着社会保险意识的增强，投保保险的家庭越来越多。然而，由于对保险保障的认知不够全面，加上缺乏一定的法律意识，很多保险消费者都被“代理退保”机构盯上，通过诱导、怂恿等方式，让消费者打印进行恶意投诉退保行为，号称这样做可以“100%全额退保”，并以此牟取不法收入。

经过多年发展，保险“代理退保”显然已成为保险市场的一颗“毒瘤”，该行为不仅严重扰乱了保险市场正常经营秩序，更严重损害了保险消费者的合法权益。中国银保监会、中国保险行业协会以及全国多地银保监局纷纷发布风险提示，提示广大保险消费者警惕“代理全额退保”背后的圈套。

原以为可以“全额退保”，却中了代理退保机构圈套

今年4月，某保险公司客户钟女士通过信函向当地银保监局投诉，投诉理由为“该保险公司业务员承诺买保险后可以办理高额贷款，未讲解合同内容，要求全额退保。”该保险公司接到案件后迅速展开调查。因为投诉处理经办人的热情服务，钟女士被感动，向其阐述了事情的原委。

原来，钟女士因急需资金周转，通过朋友介绍认识了某“专业代理退保人员”，对方称可以帮助钟女士名下保单进行全额退保，但需收取30%的服务费。一开始，钟女士有些怀疑和犹豫，但经不住对方的各种承诺，最终还是同意了。在“专业代理退保人员”的要求下，钟女士通过手机签署了电子协议，并提供了银行卡原件、电话卡副卡给对方。

随后，对方向钟女士了解了投保过程，钟女士表示当时经济情况较好，是主动找业务员了解清楚后，自愿投保的。但实际上，对方代理钟女士编写投诉内容时，却虚构了投诉事实，并称只有这样才能全额退保。因对方持有钟女士电话卡副卡和银行卡原件、身份信息，保险公司后续联系时接听人都是该“代理投诉人员”，之后若是钟女士的账户有钱汇入，代理退保机构会自动进行扣款。

不过幸运的是，钟女士在保险公司投诉处理人员的耐心分析下，及时意识到了风险，离了注销了电话卡副卡，并挂失了银行卡，所幸这时候保险公司还未打款，也算及时止损了。

“代理退保”行为本质上存在诸多风险

事实上，“代理退保”机构正是抓住保险消费者想要全额退保的心理，往往不顾消费者的真实需求，以牟利为目的，怂恿、诱导消费者通过恶意投诉来达到退保的目的，其实只是为赚取高额手续费。此类行为已严重扰乱保险市场秩序，且本质上存在诸多风险。

保险消费者应树立正确保险观念，切勿听信“恶意代理退保”组织或个人的夸张宣传，若不慎卷入“恶意代理退保”组织或个人从事的非法活动或交易中，不仅会丧失正常保险保障，还会遭受资金诈骗以及个人信息泄露等多重风险。

中国银保监会也提醒广大保险消费者，应明确保险产品的主要功能是提供风险保障，在投保前应了解所购保险产品的保险责任、保障功能、除外责任和退保损失等重要信息，根据自身保障需求谨慎衡量是否有必要退保，勿轻信退旧投新”“高收益”等虚假宣传。

为什么投保保险后不建议轻易退保？

保险消费者应该都听过这样一句话：“保险买了之后千万不要退保。”专业人士也会建议，一般在投保保险后不建议轻易退保，为什么这么说呢？

（1）年龄增加，退了再买可能有困难

一般来说，人寿保险年龄越大越难买，保费也越贵。像重疾险，40岁买要比20岁买价格贵2倍甚至更多，过了50岁基本就买不了重疾险了，所以如果保单已经缴费几年了，退保只能拿回现金价值，而且之后可能就买不到性价比更高的产品了。

（2）身体情况发生变化，影响再投保

除了年龄，身体情况的变化也会直接影响重疾险、医疗险等健康保险的投保，如果退保后重新投保，可能会因为某些病症导致被加费、除外甚至拒保。比如某位保险消费者在30岁时买了一份重疾险，因为不满意第二年就退保了，但当他再想买新的重疾险时，体检却查出甲状腺结节，最后保险公司虽然同意承保，但甲状腺相关重疾只能除外。

（3）保单出过险，其他保险公司难承保

如果之前有保单有过赔付，并且保单依旧有效，这种情况也是非常不建议退保的。比如张三患了良性肿瘤，属于重疾险中的轻症，买的重疾险赔付30%保额后保单依然有效，这时候张三若想退保想再买别的重疾险，其他保险公司是绝对不会承保的。

（4）缴费期将满，与其退保不如交完

如果缴费已经多年，且缴费期将满，更建议不要轻易退保。一来是缴费期满后可以享受长期的保障，另外随着时间的推移，保单的现金价值也会越来越高。对于返还型意外险，最终是可以拿回保费的，与其退保，不如把它当成零存整取是储蓄，坐等保险到期返还。

总之，“代理退保”有风险，退保需谨慎。若遇到退保或是其他保单相关问题，建议通过保险公司的官方热线进行了解，切勿轻信“代理退保”组织的说辞，以免造成不可挽回的损失。

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