金融科技应用进阶，萨摩耶数科以合规技术突围

去年底，中国版金融科技“监管沙盒”在北京启动试点，不到半年金融科技创新监管试点扩大至6地。4月27日，央行宣布在上海市、重庆市、深圳市、河北雄安新区、杭州市、苏州市等6市(区)扩大试点，引导持牌金融机构、科技公司申请创新测试。

“监管沙盒”的扩容给金融科技行业带来重磅利好，从北京试点半年的效果来看，目前首批6个应用已纳入监管试点，第二批创新应用项目征集工作已启动。业内分析指出，在“监管沙盒”试点范围扩大后，将带动更多金融科技企业规范化创新。

回顾：中国版金融科技“监管沙盒”

监管沙盒是从国际金融监管中引入的概念，在正式落地中国前，多地试点金融科技应用，初步尝试沙盒机制。

2018年12月，央行等六部委出台了《关于开展金融科技应用试点工作的通知》，提出将在十个省市开展金融科技应用试点，探索运用云计算、人工智能、移动互联网、大数据、物联网等新一代信息技术。

据不完全统计，目前已有超200个金融科技试点项目正在推进。其中，上海、北京数量最多，分别上报50项和46项试点项目。此外，山东省推进33项试点项目，19项已上线;浙江省组织35项金融科技试点项目落地。

直到去年12月5日，央行发布《中国人民银行启动金融科技创新监管试点工作》，称将在北京市率先开展金融科技创新监管试点，官宣中国版“监管沙盒”落地。

与此前十地开展金融科技应用试点相比，监管沙盒包含的技术应用范围扩大，聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链等前沿技术，涵盖数字金融等应用场景。在监管沙盒扩容后，符合资质的科技公司将纳入申请试点的主体。

伴随着互金潮水褪去，金融科技监管沙盒落地是一场及时雨。监管的引导给金融科技创新指明了方向，让真正有效的金融科技创新拥有了发展空间。

探索：四大技术方向新解读

金融科技创新开放了业务边界，以人工智能、大数据、云计算等新兴技术为核心的金融场景的应用还在扩大。据毕马威在《2019年全球金融科技脉动》报告中预测，今年成熟的金融科技公司或者银行将继续扩大服务范围，从最初的市场扩展到相邻领域。

通过梳理金融科技创新监管试点项目可以发现，目前金融科技主要应用在服务小微、移动金融、智慧银行、金融科技产品等16个领域。其中，金融科技公司除了服务自身客户外，还通过赋能金融机构扩大服务范围。

金融科技公司依托人工智能和大数据技术搭建金融风控系统，通过人工智能算法实现精准获客提升效率，老牌金融科技企业基本形成技术应用框架，以服务于金融机构。

深圳纳入监管沙盒后，外界对老牌金融科技公司的技术新方向更为关注。据统计，深圳市金融科技类公司数量占全国的13.7%。支付领域，腾讯布局第一代微信香港钱包，开辟深港金融科技合作，通过FPS技术接入，实现跨行转账。线上金融领域，平安集团科技转型，提供智能风控、智能营销等解决方案，赋能金融机构线上业务。

在风控领域，过去传统信贷行业的审批系统以统计学逻辑回归为基础、以决策树规则为核心，依赖人工审批，手续繁杂效率不高。金融科技的创新针对传统信贷行业痛点，搭建智能风控系统，据萨摩耶数科介绍，在核心审批逻辑方面，由传统统计学拟合转变为大数据机器学习，能够实现数据样本、决策模型和决策逻辑的自动迭代。

同样来自深圳的萨摩耶数科自主研发的风控体系实现上百种审批路径的自动化计算，无人工干预，通过系统综合调用规则引擎、工作流引擎和外部资信系统，实现贷款审批全流程。同时，数据更新也无需人工，能够进行自动化风险样本更新、自动模型更新，还可以自动根据风险和收益来选择最优的量化风险决策。

数据显示，通过人工智能及大数据等科技技术应用，萨摩耶数科完成在千万级用户申请下，黑中介团案的全阻拦。截至2020年一季度，萨摩耶数科注册用户超5000万，累计交易总额已达450亿元。

总结：金融科技合理应用

金融科技创新也有其两面性，尽管它提高了金融服务效率，但不能忽视技术应用的安全问题。

在支付场景中，技术滥用让用户个人信息在裸泳。央行科技司司长李伟曾公开指出，人脸支付场景里，一些企业设计模式场景不考虑这些问题，一方面刷脸，另一方面还让用户在大屏幕上输入手机号码，是非常危险的。

人脸信息、手机号码只是用户数据的冰山一角，大数据时代，技术滥用会威胁个人账户安全。用户数据如果不加以保护，会出现未经用户授权的数据被第三方使用，产生个人金融账户安全漏洞。所以，监管愈发重视金融科技应用风险，尤其是个人信息保护。

央行日前下发《关于开展金融科技应用风险专项摸排工作的通知》(银办发〔2020〕45号)，从人工智能、大数据等新技术金融应用风险出发，排查个人金融信息保护、技术使用安全等5个方面风险情况。

在监管的引导下，金融科技企业愈发重视技术的合规应用。行业的信息技术安全标准要求包括等保三级和ISO27001认证，前者符合国家信息安全政策，后者依据国际信息安全标准。对数据安全要求严格的云服务行业，就采用国际ISO认证标准，腾讯云、阿里云取得ISO认证。金融科技公司中，平安普惠科技取得ISO认证，萨摩耶数科取得国内外双项认证。

金融科技是金融高质量发展的“新引擎”，所以在关键共性技术、应用场景和安全管控上，需要继续探索新兴技术在金融领域安全应用。唯有科学合理的布局，才能创造金融科技正向价值。

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